扶贫贷款发挥作用9篇

时间:2022-08-20 09:20:04 来源:网友投稿

扶贫贷款发挥作用9篇扶贫贷款发挥作用 金融视界Finance Horizon68中国信用卡2020.04☐本刊记者彭惠新农业银行:积极发挥金融扶贫主力军作用“作下面是小编为大家整理的扶贫贷款发挥作用9篇,供大家参考。

扶贫贷款发挥作用9篇

篇一:扶贫贷款发挥作用

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 Horizon68 中国信用卡2020.04☐ 本刊记者 彭惠新农业银行 :积极发挥金融扶贫主力军作用“作为国务院扶贫开发领导小组成员单位中唯一的商业银行,农业银行始终不忘初心和使命,坚持服务‘三农’的定位,全面学习贯彻落实习近平总书记关于扶贫工作的重要论述,聚焦解决‘两不愁、三保障’,强化责任落实,集中攻坚力量,切实改进作风,努力发挥好金融扶贫国家队、主力军和排头兵作用。”农业银行三农业务总监陈军在第 234 场银行业保险业例行新闻发布会上表示。围绕贫困地区需求,加强金融创新作为以服务“三农”为使命的大型商业银行,农业银行一直聚焦精准扶贫、深度贫困地区扶贫,在长期的扶贫攻坚实践中不断创新探索创新,助力打赢脱贫攻坚战。据陈军介绍,农业银行建立健全了总分结合、高效灵活的扶贫产品创新体制,制定了全行精准扶贫信贷政策指引 ;立足贫困地区资源禀赋,扩大分行金融扶贫产品创新权限 ;在贫困地区设立了 19 家“三农”产品创新基地,发挥先行先试作用。在革命老区、民族边疆地区以及“三区三州”等的深度贫困地区,农业银行推出了 60 多种区域特色产品 :在江西赣州革命老区,推出“油茶贷”产品,累计发放贷款 21.5 亿元,支持该市油茶种植面积提高到 54.6 万亩,农户人均增收 1200 元 ;在西藏,推出建档立卡贫困贷产品,向贫困农牧户提供免抵押、免担保的小额信用贷款,累计支持贫困农牧户超过 17 万户,基本实现了对有劳动能力、有致富渠道、有贷款需求的贫困人口全覆盖。“我们还梳理总结了特色农业带动、旅游带动、龙头企业带动、政府增信带动等 25个精准扶贫模式、40 余个案例,在全行进行复制推广。”陈军说。与此同时,农业银行还全力抓好定点扶贫,切实扛起政治责任。陈军告诉记者,农业银行在河北武强县和饶阳县、重庆秀山县、贵州黄平县 4 个定点扶贫县建立了总分行党委班子成。

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 金融视界69 中国信用卡2020.04员挂点联系机制,出台了 11 项专项支持政策,结合当地发展规划,不断加大信贷投放力度。截至 2019 年 9 月末,农业银行在 4 个定点县贷款余额达 99 亿元,是 2015 年末余额的 3 倍。2019 年以来,农业银行向 4 个县投入帮扶资金4262 万元,并引进无偿帮扶资金 1520 万元。延伸金融服务网络,提升基础服务水平金融基础设施薄弱、基础金融服务供给不足是制约农村地区特别是贫困地区脱贫致富的一个突出问题。为助力解决贫困地区基础金融服务不足的问题,农业银行在原有物理网点、自助银行对深度贫困县全覆盖的基础上,构建了“物理网点 + 自助银行 + 惠农金融服务点+ 互联网金融平台 + 流动金融服务”的“五位一体”新型渠道服务体系,为贫困地区群众提供“足不出村”的基础金融服务。陈军介绍说,农业银行 2019 年在贫困地区新增乡镇网点 57个、自助网点 44 个,在“三区三州”新投放移动金融服务车 26 辆,着力解决偏远贫困地区金融服务难题。同时,农业银行继续在深度贫困地区乡、村农家店、小超市、卫生室等地点布放智能电子机具,建立惠农金融服务点,结合掌银、网银、聚合扫码支付等渠道,打造线上、线下相融合的支付结算、转账缴费渠道。记者了解到,截至 2019 年 9 月末,在扶贫重点县,农业银行电子机具行政村覆盖率达85.1%,较年初提高了 15.2 个百分点 ;在“三区三州”深度贫困地区,农业银行电子机具行政村覆盖率达 84.5%,较年初提高了 31.9 个百分点。发挥大行优势,多措并举助推脱贫攻坚多年来,农业银行一直担当大行责任,发挥大行优势,坚持东西部扶贫协作,组织 12 家东部分行,对接帮扶新疆和田、云南怒江等“三区三州”地区的分行,并选派 100 名干部赴贫困地区交流任职。此外,农业银行还向贫困地区派出了 2300 名驻村干部,有的担任第一书记,有的担任驻村工作队队员。在这些派驻干部当中,涌现出一批英模人物,在艰苦的环境下,他们工作非常辛苦,有的是超负荷工作,也有的牺牲在扶贫攻坚的第一线。陈军向记者介绍了农业银行湖南保靖支行驻村干部龙俊的故事:从 2015 年开始,龙俊 3 次主动请缨到湘西大山里扶贫,所帮扶的 3 个贫困村中,已有 2 个贫中国农业银行三农业务总监陈军

  摄影 / 崔毅。

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 Horizon70 中国信用卡2020.04困村出列。2019 年 7 月 29 日,龙俊到县里汇报扶贫攻坚的情况,回来的路上骑着摩托车行驶 45 千米,快到村口的时候不幸发生了交通事故,生命定格在了 58 岁,也定格在他扶贫的 3 个村子千余户村民的心中。在河北饶阳县挂职副县长的李海波也是农业银行众多扶贫干部的典型代表,他在饶阳挂职的三年里,创新推出了政银合作模式,开发“政银贷”“政银保”“政融保”等金融扶贫产品,设立“金桥贷”转贷资金池,破解“担保难”等问题;创新“10+1+1000”金融扶贫机制,激发社会扶贫动力 ;创新开发政府增信网上系统,借鉴农业银行信贷网上审批模式,提高金融扶贫效率 ;创新金融扶贫融资渠道,累计推动 16 家扶贫企业实现多渠道融资。截至目前,李海波已经累计帮助 8000 余名贫困群众脱贫致富。2019 年 10 月 17 日,李海波荣获 2019年全国脱贫攻坚奖创新奖。与此同时,农业银行还利用自身优势,实施消费扶贫,搭建了面向国家扶贫重点县的线上“扶贫商城”,帮助贫困地区销售农产品,组织系统工会、后勤部门优先采购贫困地区产品。2019 年前三季度,农业银行累计直接购买贫困地区农产品 2500 多万元,帮助销售贫困地区农产品超过 2 亿元。此外,农业银行还通过教育扶贫和就业扶贫助推脱贫攻坚。在教育扶贫方面,农业银行帮助 4 个定点扶贫县培训了 1688 名基层干部、7724 名技术人员;开展“金穗圆梦”助学活动,通过教育来阻断贫困代际传递,目前已募集资金 5178 万元,资助了 7000 多名贫困家庭大一新生。在就业扶贫方面,农业银行启动了针对贫困家庭大学生就业的“千人计划”,计划2018 ~ 2020 年招聘 1000 人左右到农业银行就业,截至目前已招聘 547 人,实现“招聘一人,脱贫一户”。第 234 场银行业保险业例行新闻发布会现场

 摄影 / 崔毅。

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篇二:扶贫贷款发挥作用

19年·第3期80栏目编辑:梁丽雯

  E-mail:liven_01@163.comPractice|行业治理金融科技背景下扶贫再贷款运行中存在的问题及建议—— 以贵溪村镇银行为例■ 中国人民银行贵溪市支行 陈 亮摘 要:当前,扶贫再贷款在村镇银行的运用中存在诸多问题,影响了扶贫再贷款政策的真实效用。本文以辖内村镇银行扶贫再贷款运用实践中遇到的问题为出发点,从扶贫政策效用的角度分析影响政策效用的因素,发现扶贫再贷款管理规定不完善、再贷款在金融机构停留时间过长、再贷款撬动金融基准扶贫比例低、再贷款资金流向趋于集中等问题,影响了扶贫再贷款政策的总体效用,并以此为基础提出建议,探索新的模式。关键词:扶贫再贷款;信息系统;村镇银行作者简介:

 陈 亮(1986-),男,江西鹰潭人,公共管理硕士,初级政工师,供职于中国人民银行贵溪市支行,股长,研究方向:公     共管理。收稿日期:

 2019-01-252016年,为贯彻落实党中央、国务院关于脱贫攻坚的重要战略部署,引导地方法人金融机构增加对贫困地区的信贷投放,降低贫困地区融资成本,人民银行总行开办扶贫再贷款业务。同年6月,人总行下发《中国人民银行扶贫再贷款管理细则》(银发〔2016〕173号),明确扶贫再贷款优先和主要支持带动贫困户就业、发展的企业(含家庭农场、专业大户、农民合作社等经济主体)和建档立卡贫困户,要求借款人运用扶贫再贷款资金发放的贷款利率不得超过一年期贷款基准利率。2018年6月,人总行下发《关于加大再贷款再贴现支持力度引导金融机构增加小微企业信贷投放的通知》(银办发〔2018〕110号),金融机构运作期限从1个月内完成放款至原则上一个月内完成放款,最长不超过2个月。经过两年多的运行,扶贫再贷款在助推贫困农户脱贫、贫困地区摘帽上发挥了重要作用。然而,随着政策的深入推广,再贷款管理规定不完善、再贷款在金融机构停留时间过长、再贷款撬动金融基准扶贫比例低、再贷款资金流向趋于集中等情况突出,使相关国家的政策效果减弱。如何管好、用好扶贫再贷款,提高扶贫再贷款资金管理及使用效率,最大限

 栏目编辑:梁丽雯

  E-mail:liven_01@163.com2019年·第3期81Practice|行业治理度地发挥其引导涉农金融机构扶贫政策的效果,值得深入调查与思考。一、贵溪市基本情况介绍(一)贵溪市扶贫攻坚基本情况介绍贵溪市位于江西省东北部,全市约65万人口。贵溪市辖内乡镇18个,行政村190个,其中省级贫困村11个,截至2018年末,贵溪市建档立卡贫困户5 737户,贫困人口15 460人。(二)贵溪市法人金融机构介绍贵溪市有11家金融机构,分别是农发行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、农商行、江西银行、九江银行、上饶银行、村镇银行。法人金融机构只有村镇银行1家,由于改制的原因,贵溪农商行归并到鹰潭农商行,只有鹰潭农商行是法人金融机构,贵溪农商行只是鹰潭农商行的下属分支机构,和贵溪市的其他5家农商行垂直接受鹰潭农商行的管理。2018年末,各项存款余额248.57亿元,同比增长5.82%,各项贷款204.14亿元,同比增长21.87%。二、贵溪市扶贫再贷款使用成效人民银行贵溪市支行在人民银行鹰潭市中心支行货币信贷与管理科的大力指导下,积极对当地法人金融机构开展扶贫再贷款发放工作,共受理村镇银行扶贫再贷款申请3次,申请总金额1.3亿元,批准3次贷款申请,授信1.1亿元,累计发放扶贫再贷款7 000万元,贷款余额4 000万元,还有1 000万元授信未使用。贵溪村镇银行自获得扶贫再贷款以来,积极利用自身特点及优势,创新扶贫信贷产品“土生金”(土地承包经营权抵押贷款)、扶贫惠农贷、双创贷及村官贷等多项信贷产品。截至2018年12月31日,扶贫再贷款资金撬动的精准扶贫贷款累计支持建档立卡贫困户33户,经济组织19家,经济组织带动建档立卡贫困人口数57户。扶贫再贷款取得了较好的成效。其中,土地承包经营权抵押贷款成效最突出,该产品以土地承包经营权抵押为担保,让农民手中“沉睡的资本”转变成实实在在的“流动资金”。该行共发放该项贷款2 100万元,其中向贵溪市金穗水稻种植专业合作社发放土地承包经营权抵押贷款440万元,贷款资金帮助该社累计完成专业水稻烘干机装机41台,日烘干能力达615吨,成功解决了雷溪、罗河、鸿溏3个乡镇共1 500多户农户晒粮难、卖粮难问题,带动了105户贫困户就业。该行坚持“授人以鱼不如授人以渔”的理念,积极开展产业扶贫带动贫困户就业的模式。如贵溪雷溪镇欧绿多肉植物有限公司,由本地外出打工人员自上海携技术返乡创业,主要从事多肉植物种植及销售。企业因缺乏流动资金,一直无法扩大种植规模,该行在获得扶贫再贷款后及时向该公司发放了250万元扶贫资金贷款,不仅解决了企业的燃眉之急,更使其及时扩大了种植与销售规模,并扩展建立了云南种植基地。目前,其多肉植物除畅销苏杭沪长三角及四川、甘肃等地区外,还向广州、深圳拓展延伸。该公司2017年仅线上销售额就达1 200多万元,有效带动了公司所在地贵溪雷溪镇重点贫困村30多户贫困户的就业脱困。该行还开拓了对“艺术扶贫”“以智扶贫”的积极探索。贵溪汇丰泰文化发展有限公司主营黄蜡石产业,集黄蜡石雕刻加工、销售为一体,法人代表李赫成系江西省青年美术大师,其雕刻作品曾荣获多项国际、国内大奖。公司在鹰潭师范高等专科学校成立了主要以贫困户家庭子女为对象的黄蜡石雕刻培训班,该行给予的400万元扶贫资金的支持,不仅帮助公司解决了经营资金需求,还使困家庭子女有机会学习生存技能,为贫困户脱贫及下一代致富提供了更多路径。

 2019年·第3期82栏目编辑:梁丽雯

  E-mail:liven_01@163.comPractice|行业治理三、扶贫再贷款运行过程中遇到的显著问题(一)扶贫再贷款制度不完善,存在空白及不合理区域扶贫再贷款管理细则中明确了贷款对象、贷款条件、扶贫再贷款支持的主体、期限、利率、方式等。但在实际操作中面临着以下几个方面的问题。一是未对提前收回的贷款作出管理规定。在实际工作中会遇到放款期限为1年,但是由于抵押物估值降低,提前收回贷款的情况,实际贷款期限低至1个月。而管理细则并未对这种情况作出相关规定,也未明确提前收回的贷款的操作要求,对实际核查工作造成了较大困难。二是未对人行扶贫再贷款到期收回后的银行贷款资金作规定。商业银行存在借用扶贫再贷款1年发放1年期金融精准扶贫贷款的情况,但由于金融机构都是在申请到人行扶贫再贷款资金后才开始给企业放贷的,因此人行给金融机构的贷款期限和金融机构给企业贷的款期限存在不匹配的情况。在央行扶贫再贷款资金到期后,金融机构可能选择继续向人行申请新贷款、提前收回企业贷款或转换贷款类型提高利率的方式减少贷款成本。三是扶贫再贷款支持的主体风险差别较大,未实行差别化的利率定价方法。《中国人民银行扶贫再贷款管理细则》明确要优先支持建档立卡贫困户,重点支持带动贫困户就业发展的企业(含家庭农场、专业大户、农民合作社等经济主体),在实际操作中,建档立卡贫困户和经济组织带动建档立卡贫困户贷款主体存在较大的风险落差,导致贷款逐渐从建档立卡贫困户中向带动建档立卡贫困户经济组织倾斜,与政策的初衷有一定的偏差。(二)村镇银行扶贫再贷款需求旺盛,但运用再贷款资金发放贷款周期较长2016年6月下发的《扶贫再贷款管理细则》及2018年6月人总行下发的《加大扶贫再贷款资金指导意见》规定:原则上,金融机构应在借用的信贷政策支持再贷款资金到账后1个月内完成再贷款资金发放工作,最长不得超过2个月。在实际的操作中,由于村镇银行业务规模较小,独立法人受多方监管影响较大,导致运用扶贫再贷款逐渐发放贷款的时间超过细则的规定的“原则上1个月,不超过2个月”,实际完成扶贫再贷款发放时间在5个月左右。较长时间的滞留,加上央行再贷款到期后金融机构不会继续以低利率的扶贫再贷款继续贷款给企业,造成扶贫再贷款资金使用效率不高。(三)扶贫再贷款资金流向建档立卡贫困户难度大银行利用扶贫再贷款发放贷款只能是同期限基准利率这一种利率,不能根据贷款地区、贷款风险、金融机构贷款成本等的不同而区别对待,也无法根据“不同贷款对象,不同贷款用途”实行自主浮动利率,致使扶贫再贷款利率优惠“一视同仁”化。如未考虑贷款对象是直接贷给建档立卡的贫困户,还是贷给带动贫困户发展的借款企业,一律实行基准利率,不能“差别化”浮动。在现实工作中,建档立卡贫困户和拥有产业的企业在风险上是存在较大差别的,在未进行差别化对待的情况下,商业银行偏向扶贫资金流向帮扶企业,扶贫再贷款资金很难流向建档立卡贫困户。(四)扶贫再贷款撬动的精准扶贫贷款比例低贵溪村镇银行2017年扶贫再贷款撬动金融精准扶贫贷款比例100%,2018年扶贫再贷款撬动金融精准扶贫贷款比例104.13%,离人民银行要求的1:1.5的撬动比例有较大的差距,主要原因有以下几点。一是银行自有资金发放精准扶贫贷款的积极性不高。金融基准扶贫贷款要求的发放对象具有低资产、高风险、偿还能力差等特征,同时,由于国家政策的要求,金融精准扶贫要给予利率优惠,这违背了银行业金融机构风险与收益成正比的原则。二是宏观经济不明朗的情况下企业贷款趋谨

 栏目编辑:梁丽雯

  E-mail:liven_01@163.com2019年·第3期83Practice|行业治理慎。主要表现在企业对当前经济形势不清晰,扩大生产的积极性偏低,对于低成本的扶贫再贷款资金有较强的先占先得思想,企业向银行申请了贷款但不急于提交材料或不提贷款,影响了扶贫再贷款资金的发放。三是受审批制度的限制。村镇银行大额贷款需要报发起行审批,不仅在时间上有时差,流程过长也造成发放周期较长。四、意见建议(一)明确金融机构运行扶贫再贷款发放贷款提前收回情况的相关规定根据扶贫再贷款效用最大化原则,加强对《扶贫再贷款管理细则》的修改完善,明确再贷款提前收回的核查定性规定,以及提前收回贷款的后续发放要求。(二)完善对金融机构运用扶贫再贷款放款的贷后管理在管理细则中明确央行贷款到期后金融机构运用扶贫再贷款的要求,对提前收回、变换贷款性质及利率等情况进行明确。(三)探索风险差别化的利率定价机制根据扶贫再贷款支持主体的风险不同,探索差别化的利率机制。对风险较高,需要重点支持的建档立卡贫困户实行最优惠利率,加大扶贫资金直接帮扶的力度。对经济组织帮扶建档立卡贫困户,根据贷款规模、帮扶建档立卡贫困户数量、建档立卡贫困户帮扶力度等因素的不同建立差别化的利率上浮机制。(四)建立金融机构扶贫再贷款资金信息系统目前,人民银行对金融机构扶贫再贷款资金使用的监管手段是要求金融机构按季报送扶贫再贷款台账、核查信贷档案等。目前,存在着台账记录不完善、随意性较大、信息不完全等情况。建议建立金融机构扶贫再贷款资金信息系统,系统与实际放款同步记录,减少扶贫再贷款资金使用台账的不及时、不完善、不准确等问题,为人民银行进一步管理好金融机构扶贫再贷款资金提供便利。(五)探索“先贷后借”“期限错配”“到期奖补”等的扶贫再贷款新模式面对贵溪扶贫再贷款的主要问题,探索“先借后贷”“期限错配”“到期奖补”的新模式。1. 先贷后借模式:建立与金融机构的先贷后借扶贫贷款发放协议,在一定期限内,金融机构发放的符合人民银行规定的扶贫再贷款放贷资金,在期限到期后,由人民银行逐笔核查确定金额及期限,给予同等笔数期限及金额的扶贫再贷款发放。2. 期限错配模式:建立与金融机构的先贷后借扶贫贷款发放协议,在一定时间期限内,金融机构发放的符合人民银行规定的扶贫再贷款资金,在期限到期后,由人民银行逐笔核查确定金额及期限,按照资金加权运用期限,发放加权后核查的期限金额进行扶贫再贷款。3. 到期奖补模式:借鉴《江西省农村承包土地和经营权和农民住房财产权抵押贷款和担保业务奖补资金管理暂行办法(修订稿)》(〔赣财债〔2018〕150号〕)的奖补模式,在一个年度内,对金融机构发放的符合扶贫再贷款运作规定的贷款给予核查认定,并按加权金额及期限给予资金奖补的方式达到扶贫再贷款的政策效果。

 FTT参考文献:[1]江万有. 现行扶贫再贷款“锁定式”利差的负面影响及政策建议[J]. 金融与经济,2017(8):82-83.[2]李丹,张博,李玉江. 扶贫再贷款的“方城实践”[J]. 中国金融家,2018(7):119-120.[3]刘汤娜. 基层人行扶贫再贷款使用的几点思考[J]. 时代金融,2018(7):87.[4]姜超,钟芳芳,丁锐夫. 湖南扶贫再贷款政策效应分析[J]. 金融经济,2018(1):173-174.

篇三:扶贫贷款发挥作用

习近平总书记嘱托发挥金融扶贫先锋主力模范作用■

 中国农业发展银行党委书记、董事长 钱文挥消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕,是社会主义的本质要求,是我们党的重要使命。党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央把脱贫攻坚摆在治国理政的突出位置,作为全面建成小康社会的底线任务,纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局,决战脱贫攻坚取得全面胜利,解决困扰中华民族几千年的绝对贫困问题取得历史性成就,为全面建成小康社会作出了重大贡献,为开启全面建设社会主义现代化国家新征程奠定了坚实基础。习近平总书记强调,“做好金融扶贫这篇文章”“加大对脱贫攻坚的金融支持力度,特别是要重视发挥好政策性金融和开发性金融在脱贫攻坚中的作用”。作为我■ 2020 年 11 月,农发行党委书记、董事长钱文挥(前排左四)在云南省马关县调研易地扶贫搬迁配套产业扶贫车间。7农业发展与金融

 2021.3万方数据

 国唯一的农业政策性银行,农发行始终牢记习近平总书记嘱托,秉承家国情怀,强化政治担当,坚决贯彻落实党中央、国务院脱贫攻坚战略部署,坚持以服务脱贫攻坚统揽业务全局,构建全行全力全程扶贫工作格局,不断加大政策性金融扶贫工作力度。2015 年以来,全行累计投放扶贫贷款 2.67 万亿元,余额 1.5 万亿元,投放额和余额均居金融同业首位,连续五年获得全国脱贫攻坚奖,连续三年在中央单位定点扶贫工作考核中获得“好”的最高等级,5 个集体、3 名个人荣获全国脱贫攻坚先进集体和先进个人荣誉称号,切实发挥金融扶贫先锋主力模范作用,擦亮了“扶贫银行”的金字招牌。一、强化政治担当,坚决扛起政策性金融扶贫政治责任习近平总书记指出,“脱贫攻坚是一场必须打赢打好的硬仗,是我们党向全国人民做出的庄严承诺。”面对这场关键战役,农发行党委坚持从政治和全局高度认识服务脱贫攻坚的重大意义,坚持把服务脱贫攻坚作为首要政治任务和重大历史使命,加强组织领导,统筹有力推进,确保党中央关于脱贫攻坚各项决策部署在农发行落地生根。(一)深刻认识支持打赢脱贫攻坚战的重大意义。始终把习近平新时代中国特色社会主义思想和习近平总书记关于扶贫工作重要论述作为行动纲领和根本遵循,深刻认识到脱贫攻坚最能体现我们党的初心使命,最能体现以人民为中心的发展思想,最能体现社会主义本质要求,农发行全力服务脱贫攻坚是职责所在、使命所系,必须站稳政治立场,增强行动自觉。党中央脱贫攻坚一声号令,农发行提升站位、迅速行动,推动各方力量、各项工作、各种资源向服务脱贫攻坚聚合,始终同党中央要求和部署保持高度一致。(二)构建全行全力全程扶贫工作格局。研究制定政策性金融扶贫五年规划和三年行动方案,确立以服务脱贫攻坚统揽业务发展全局的战略定位,明确了成为金融扶贫先锋主力模范的工作目标。建立健全金融扶贫组织体系,成立总行脱贫攻坚工程领导小组,在金融系统率先成立扶贫金融事业部和执委会,在国家级贫困县率先设立扶贫金融事业部或派驻扶贫工作组,实现贫困地区政策性金融服务全覆盖,形成了同频共振、力出一孔的工作局面。(三)强化组织推动狠抓工作落实。连续 5 年召开全行脱贫攻坚工作会议,先后组织召开脱贫攻坚工程领导小组会、扶贫金融事业部执委会等会议 41 次,统筹部署和推动扶贫工作落实。实行总省市县行“四级书记”抓扶贫,建立行领导分片包干扶贫的责任机制,层层签订责任书,压紧压实责任。实行扶贫任务清单、项目清单、整改清单三个“清单制”管理。建立健全考核机制,形成覆盖总行机关部门、省级分行的脱贫攻坚考核体系;在省级分行考核中,脱贫攻坚考核分值最高达42%,引导各行各条线向脱贫攻坚聚力。二、聚焦坚中之坚,集中力量支持攻克深度贫困堡垒习近平总书记指出,“脱贫攻坚本来就是一场硬仗,深度贫困地区脱贫攻坚更是这场硬仗中的硬仗。”农发行坚持把支持“三区三州”等深度贫困地区作为重中之重,不断加强政策倾斜,强化资源保障,加大支持力度,全力支持深度贫困地区打赢脱贫攻坚战。( 一 ) 加强统筹谋划。连续 3 年分别在山西吕梁、四川凉山、贵州贵阳召开支持深度贫困地区脱贫攻坚工作推进会,全面部署和全力推动支持深度贫困地区脱贫攻坚。在全国金融系统率先出台支持意见,明确提出深度贫困地区分支机构贷款增速要高于所在省级分行、高于金融同业、高于全行各项贷款平均增速的“三个高于”目标。进一步强化责任包干,总行行领导督导“三区三州”分支行,省级分行行领82021.3

 农业发展与金融万方数据

 导督导中西部 169 个深度贫困县支行。( 二 ) 给予特惠支持。紧密对接国家政策,先后分 3 批出台支持深度贫困地区的48 条差异化政策,在信贷政策、资源保障、定向帮扶等方面给予政策倾斜,实行降低贷款准入门槛、放宽担保要求等;用好专项扶贫再贷款政策,执行最惠利率,是让利幅度最大、落地见效最快的承办银行。累计向深度贫困地区投放扶贫贷款4963.22 亿 元, 余 额 2980.68 亿 元, 较2015 年末净增长 422.17%,为全行各项贷款平均增速的 5.4 倍。( 三 ) 实施挂牌督战。2020 年,农发行坚决贯彻习近平总书记关于“对工作难度大的县和村挂牌督战”的重要指示,研究制定《脱贫攻坚挂牌督战工作方案》,实行总行统筹、省级分行负总责、总行部室对口联系、市县行抓落实的机制,对52 个未摘帽贫困县分支机构开展挂牌督战,总行行领导签订挂牌督战责任书,召开挂牌督战会议 17 次。在适用深度贫困地区 48 条差异化政策的基础上,进一步出台 11 条特惠举措,全年累计向 52 个未摘帽贫困县投放扶贫贷款239.04亿元,是上年同期的 203.5%,有力支持了当地如期脱贫。三、瞄准短板弱项,切实加大政策性金融扶贫支持力度习近平总书记强调,“坚持加大投入,强化资金支持”“增加金融资金对扶贫开发的投放”。农发行充分发挥政策优势、专业优势和产品优势,聚焦“两不愁三保障”,不断加大信贷资金投入。2020 年,面对突如其来的新冠肺炎疫情和南方洪涝灾害,全力支持扶贫项目和企业复工复产,帮助贫困人口稳岗就业,统筹推进决战决胜脱贫攻坚。(一)全力支持解决“三保障”和饮水安全突出问题。瞄准贫困地区义务教育、基本医疗、住房安全和饮水安全等薄弱环节,研发推出教育扶贫、健康扶贫、贫困村提升工程等扶贫信贷产品,开展信贷支持专项行动,累计投放贷款 1355.84 亿元、余额 965.03 亿元,支持贫困地区新改建医疗卫生机构 635 个、学校 3941 所,助力 1.14 万个贫困村实施整村提升工程。(二)突出支持产业扶贫。坚持把产业扶贫作为精准脱贫稳定脱贫的关键之举,制定产业扶贫贷款办法,创新推广产业扶贫“吕梁模式”,及时推出产业化联合体、总部经济、产业扶贫合作平台等模式,重点支持贫困地区粮棉油收储、特色产业提升和新产业新业态发展等,累计投放产业扶贫贷款 12573.29 亿元,余额6150.72 亿元,平均每亿元贷款带动贫困人口 160 余人,人均年收入增加 1600 多元。大力开展消费扶贫行动,通过机关直销、电商营销、企业助销等形式,累计帮助销售贫困地区农产品超过 9.65 亿元,其中,农发行直接购买 7198 万元。(三)做好易地扶贫搬迁信贷支持和后续扶持。率先打响金融服务易地扶贫搬迁的“当头炮”,迅速推出专门贷款产品,累计投放易地扶贫搬迁贷款 3123.36 亿元,余额 1709.55 亿元,惠及建档立卡搬迁人口 492 万人,实现了易地扶贫搬迁贷款审批、投放、余额、同业占比及开立账户数量“五个第一”,成为易地扶贫搬迁主力银行。及时顺应政策调整,切实把工作重心转到后续扶持上,围绕专项行动、专项政策、专项额度、多种产品“三专一多”,累计投放易地扶贫搬迁后续扶持贷款 639.03 亿 元, 余 额 599.51 亿 元, 支持标准厂房和扶贫车间 531 个,产业园区和扶贫基地 127 个。(四)持续发力支持基础设施扶贫。聚焦贫困地区交通出行、公共服务、农村人居环境等领域,充分发挥好产品“组合拳”优势,大力支持贫困地区交通、水利、生态保护等基础设施建设,累计投放基础设施扶贫贷款 9688.08 亿元,余额6186.06 亿元,支持贫困地区新改建农村公路 30.27 万公里,疏浚航道 5308.51公里,助力生态修复 3.47 万平方公里。(五)积极支持东西部扶贫协作和“万企帮万村”精准扶贫行动。建立东西部分行沟通协作机制,积极引导东部地区省级分行组织辖内优质企业到西部地区建设产业园区、扶贫车间等,推动东部地区优质客户、担保资源向西部贫困地区集中。建立与全国工商联、国务院扶贫办、中国光彩会的四方合作机制,搭建省市县工作平9农业发展与金融

 2021.3万方数据

 台,建立“万企帮万村”精准扶贫行动项目库,截至 2020 年末,已支持项目库企业 1902 家,贷款余额 1672.72 亿元,带动、安置及帮扶贫困人口约 91 万人。四、打造“四融一体”,助推定点扶贫县如期稳定脱贫习近平总书记指出,“承担定点扶贫任务的中央企业,要把帮扶作为政治责任,不能有丝毫含糊。”农发行始终把定点扶贫作为全行扶贫工作的窗口和标志,积极构建融资、融智、融商、融情“四融一体”帮扶体系,实行总行行领导包点负责、总行部室对口帮扶、东部省份分支行机构结对帮扶等制度,全力助推 4 个定点扶贫县如期脱贫摘帽。(一)突出融资服务。结合定点县资源禀赋和脱贫需求,对 4 个定点县逐县量身订制金融服务方案,通过降低准入门槛、实行利率特惠、开辟“绿色通道”等措施,切实加大信贷支持力度。几年来,累计向定点县投放贷款 109.98 亿元、贷款余额 87.36 亿元,支持产业扶贫项目数十个,支持新改建和硬化农村公路、村组路 5830 公里,惠及贫困人口 12 万余人,有力加快了当地脱贫攻坚进程。(二)注重融智扶志。向定点扶贫县选派“三人小组”,专职负责帮扶工作,帮助定点扶贫县理清发展思路,协调推动地方政府完善投融资体系。加强干部人才培训,与苏州干部学院、国家有关部委通力合作,累计培训定点扶贫县“三支队伍”约 9000 多人,培训贫困地区大学生村官800 人,拓宽定点扶贫县干部群众视野,提升致富技能。(三)搭建融商平台。广泛搭建合作平台,不断加大招商引资力度,连续三年举办招商引资对接会,帮助定点扶贫县聚合吸引资金、人才、技术、管理等各种资源。几年来,共协调引进投资项目 33 个,实际投资金额 13.34 亿元,进一步推动定点扶贫县优化产业布局,拓展开放新空间。(四)做到融情帮扶。带着真心真情,累计向定点扶贫县捐赠资金 9803 万元,帮助定点县实施贫困村村组道路建设、教育和医疗基础设施改善、危房改造等项目238 个;引进帮扶资金 1.13 亿元,帮助建设扶贫工厂等项目。疫情期间,通过多方协调,向定点扶贫县驰援 7.3 万只医用口罩、20 台腹部提压心肺复苏仪等价值约 160 万元的防疫物资。五、提升扶贫质效,推动实现政策性金融扶贫高质量发展习近平总书记强调,“把提高脱贫质量放在首位。”农发行坚决贯彻落实精准扶贫精准脱贫方略,强化创新驱动,加强风险防范,不断推动政策性金融扶贫向更高质量更高水平迈进。( 一 ) 贯彻精准方略。坚持把精准作为政策性金融扶贫的生命线,严格按照人民银行等监管部门有关要求,建立健全扶贫贷款认定管理制度,明确认定标准、规范认定材料、优化管理流程,从源头上把好精准关。研究制定扶贫贷款质效全流程管理指引等文件,把质效管理各项要求嵌入贷款业务管理流程。同时,自我加压提出产业扶贫更高带贫成效标准,并通过监测体系及时掌握扶贫贷款成效动态变化,对未达标的督促完善提高。( 二 ) 坚持创新引领。创新信贷产品,全面对接国家“五个一批”,及时研发光伏扶贫、旅游扶贫、扶贫过桥贷款等 10余项信贷产品,形成全方位支持体系。创新服务模式,推进信贷资金与财政涉农资金整合、两项土地指标收益等政策有效衔接,大力推广自营模式、PPP 模式。坚持先行先试,分别与国务院扶贫办、8 个省级人民政府联合创建政策性金融扶贫实验示范区,探索形成金融与财政协同扶贫的长效机制。(三)夯实基础管理。建立扶贫贷款台账体系和统计体系,先后研发 31 张统计监测报表,实现客户、项目、产品、利率等多维度的专项统计分析。建立单独核算体系,定期编制财务报告,完整反映扶贫金融事业部的资产、负债、权益、利润等情况。建立扶贫贷款贷后管理体系,研究制定扶贫信贷政策指引、扶贫贷款贷后管理实施细则等系列文件,进一步强化扶贫贷款贷后精准性管理、贷后检查和监测管理。( 四 ) 强化风险防控。深入推进全面风102021.3

 农业发展与金融万方数据

 险管理体系建设,建立信贷风险跟踪清单、贷款逾期欠息清单、信贷风险提示清单“三清单”,不断加强扶贫领域政策、合规、信用等各类风险综合管控。严格落实贷后管理各项规定,强化非现场监测和现场检查,防止信贷资金被挤占挪用,确保扶贫贷款放得出、管得住、收得回。目前,农发行扶贫贷款不良率 0.12%,处于同业较低水平。六、坚持党建统领,确保服务脱贫攻坚沿着正确的方向前进习近平总书记强调,“越是进行脱贫攻坚战,越是要加强和改善党的领导。”农发行始终坚持以党的政治建设为统领,以党的政治优势凝聚扶贫之心、以党的组织优势整合扶贫之力,为服务脱贫攻坚提供坚强有力的保证。( 一 ) 坚持抓党建促脱贫攻坚。始终坚持党对服务脱贫攻坚的全面领导,持之以恒抓好党建工作,坚持党建和扶贫同研究、同部署、同落实、同考核。将服务脱贫攻坚作为“不忘初心、牢记使命”主题教育的实践载体,围绕服务脱贫攻坚讲党课、开展党日活动等,促进党建与扶贫工作...

篇四:扶贫贷款发挥作用

精准扶贫的提出党的十八大后,习近平总书记在河北省阜平县考察扶贫工作时指出“帮助困难乡亲脱贫致富要有针对性,要一家一户摸情况,做到心中有数”。2013 年 11 月习近平总书记在湖南湘西十八洞村考察时,明确提出扶贫工作“要科学规划、因地制宜、抓住重点,不断提高精准性、有效性和持续性”, “要实事求是、因地制宜”, “要精准扶贫,切忌喊大口号,也不要定好高骛远的目标”。2013 年 9 月和 10 月,李克强总理两次主持国务院常务会议研究扶贫工作时,都对精准扶贫和建档立卡工作提出了具体要求。2013 年4 月汪洋副总理在甘肃省调研考察扶贫工作,提出推进新时期扶贫开发工作必须建立精准扶贫工作机制。要下决心摸清底数,在全国开展到村到户贫困状况调查和建档立卡工作,完善贫困识别机制,改“大水漫灌“为“滴灌”,逐村逐户制定帮扶措施,集中力量予以扶持。对扶贫对象要实行动态管理,使稳定脱贫的村与户及时退出。只有这样,才能把扶贫开发任务和措施落到实处。2013 年 12 月,中办、国办印发《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作意见》(中办发〔2013〕25 号),明确提出精准扶贫。二、扎赉特旗精准扶贫的现状自开展脱贫攻坚工作以来,扎赉特旗辖内各部门始终坚持目标导向,按照中央脱贫攻坚的战略部署和精准扶贫、精准脱贫的基本方略,紧紧围绕建档立卡贫困人口增收脱贫,充分发挥新型经营主体和龙头企业辐射带动作用,整合财政涉农资金,撬动金融资源加大金融支持力度,加快培育一批能带动贫困人口长期稳定增收的特色优势产业,力争早日完成脱贫攻坚和建成小康社会的宏伟目标。(一)因地制宜,产业精准作为一个传统农牧业大县,扎赉特旗的粮食产量和养殖规模都十分可观。扎赉特旗具有丰富的耕地、草原及良好的生态优势,因此,扎赉特旗主要围绕种植业、养殖业、乡村旅游业等产业项目开展产业精准扶贫(见图 1)。1. 调整扩大种植规模,发展特色种植产业。自“十三五”规划以来,扎赉特旗重点发展玉米、水稻、大豆、杂粮杂豆、特色作物、设施农业、庭院经济等种植业主导产业,调整种植结构,扩大种植规模,建立产业基地,培育种植品种。全力打造绿色农业生产基地,因地制宜发展特色种植产业,调增以水稻、甜叶菊、甜菜、中草药等为精准扶贫:金融效用探析—— — 以兴安盟扎赉特旗为例内容摘要:

 “精准扶贫”思想,是习近平总书记于 2013 年 11 月在湖南湘西考察时首次提出的,在其后的多次重大会议及调研中,又就“精准扶贫”思想进行了系列论述,使“精准扶贫”思想形成了科学的理论体系。“精准扶贫”思想的提出,旨在将更多资源向贫困地区倾斜,让更多贫困人口脱贫致富。对于贫困地区来说,要想真正脱贫,实现可持续发展,不但要加大财政支持力度,更要充分发挥金融的主导作用,特别是创新金融扶贫模式,解决扶贫资金问题,扩大贫困地区资金来源渠道。本文主要以金融作为依托,分析其在精准扶贫过程中的效用,提出相关建议。关键词:精准扶贫 产业带动 金融效用 模式分析中图分类号:F832.5 文献标识码:A 文章编号:1003-7977(2019)3-0077-06中国人民银行兴安盟中心支行课题组(中国人民银行兴安盟中心支行 乌兰浩特市 137400)行 业 金融服务 2019.03NORTHERN FINANCE JOURNAL077

 图 1 扎赉特旗三大主导产业结构图三大产业种植业养殖业 乡村旅游业玉米水稻杂粮杂豆特色产业肉羊产业肉牛产业蛋鸡产业生猪产业城郊观光农业区生态旅游体验区山林田园风光度假区民俗休闲体验区主的特色产业种植面积,发展以音德尔镇城郊为中心“围城沿线”设施农业,建设现代高效设施园区,实现温室大棚反季蔬菜水果生产,开发采摘、休闲、观光农业,形成了以发展特色种植业带动贫困户增收。2. 建立养殖基地,辐射带动脱贫。在畜牧业方面,扎赉特旗主要在 100 个重点村和 81 个非重点村,重点发展畜牧养殖(肉牛、肉羊、生猪和家禽),以养殖大户和专业合作社为依托建设舍饲育肥示范户。以实施规模化饲养为重点,在生产、加工、营销等各个环节带动畜牧养殖产业发展,形成集约经营,专业化生产销售的一体化格局,辐射带动 2 万多人就业增收。3. 发展乡村旅游,助力乡村振兴。扎赉特旗主要规划以一二三产融合发展为主,以安全化、绿色化和有机化为目标,发展乡村旅游。以传统特色产业为依托,在扎赉特旗辖内打造城郊观光农业区、生态旅游体验区、山林田园风光度假区、民俗休闲体验区,涉及 9 个乡镇 17 个嘎查村,带动 1000 余人脱贫致富。(二)科学设计,项目精准扎赉特旗以摘帽销号为目标,以脱贫成效为导向,统筹整合使用财政涉农资金,科学规划、合理布局,确保扶贫项目精准落地,形成“多个渠道引水、一个龙头放水”的扶贫项目投入新格局。截至 2018 年末,各项计划实施项目全部完成(见表 1)。(三)聚力到户,受益精准扎赉特旗在推进精准扶贫的进程中,以产业扶贫为导向,针对建档立卡贫困户,因户施策,对贫困户进行靶向治疗,选择好适宜自身发展的主导产业。积极引导农民专业合作组织积极吸纳贫困户,与贫困户建立稳定的带动关系,完善利益联结机制。目前,扎赉特旗贫困现状发生好转,七年来,贫困人减少 12.04 万人,贫困发生率下降 37.99 个百分点(见表 2)。三、金融在精准扶贫中的效用分析扎赉特旗作为国贫县,经济发展相对落后,金融机构服务存在缺位现象。在人民银行扎赉特旗支行的引导下,扎赉特旗肩负脱贫攻坚重表 1 扎赉特旗 2018 年项目完成及带动扶贫情况表序号 计划实施项目 项目拟建内容 项目完成情况1产业扶贫“菜单式”扶贫 实施“菜单式”扶贫实施“菜单式”扶贫,覆盖 12084 贫困户,实施猪、马、羊、水稻种植等产业,投入资金 14992.77 万元,全部完工2 产业扶贫 实施产业扶贫项目8 个乡镇,实施产业扶贫项目,投资资金 1133.34 万元,带动 341 贫困户,全部完工3 光伏扶贫 建设光伏电站建设集中、分散式光伏电站,投入资金 14318 万元,带动8879 贫困户,全部完工4基础设施建 设小流域治理 13 万平方千米5 个乡镇实施小流域治理 13 平方千米,投入资金 510 万元,项目整村受益,全部完工5 山洪沟治理 山洪沟治理项目 9 个乡镇实施山洪沟治理项目,项目整村受益,全部完工6 水泥路建设水泥路 187.726 千米、桥涵构造物 9 处13 个乡镇实施水泥路项目,共建设 187.726 千米、桥涵构造物 9 处,项目整村受益,全部完工,总投资 13914.87 万元7 砂石路建设砂石路 157.82 千米9 个乡镇实施砂石路项目,共 157.82 千米,项目整村受益,全部完工,投入资金 1079 万元8 安全饮水 实施安全饮水工程12 个乡镇实施安全饮水工程,全部完工,项目整村受益,投入资金 2038.68 万元9其他金融扶贫发 放 金 融 扶 贫 贷 款10.35 亿元已完成信贷投放,支持带动贫困人口 12069 人10 技能培训组织实用技能和实用技术培训扶贫办、林业局、财政局联合组织对节能培训,培训贫困户2400 人次金融服务 2019.03 行 业NORTHERN FINANCE JOURNAL078

 任的金融机构主要是以地方法人金融机构和农业发展银行为主,农业银行和邮储银行为辅的金融精准扶贫构架,下面从主体和模式分析金融在精准扶贫过程中发挥的效能。(一)金融精准扶贫主体分析1.人民银行统筹协调,强化政策引导与模式创新。人民银行充分发挥央行“窗口指导”作用,强化与地方政府部门统筹协调和金融扶贫工作的组织领导,致力于帮助贫困地区和贫困户脱贫致富。2015 年以来,人行兴安盟中支指导扎赉特旗支行按照“政府引导、央行支持、市场运作、风险可控”的原则,贯彻执行央行货币政策,加大支农、扶贫再贷款投入力度,并创新使用支农、扶贫再贷款,优先支持建档立卡贫困户和带动贫困户就业发展的企业,为扎赉特旗地区产业发展提供强有力的金融支撑。(1)在政策运用方面,一是指导人民银行扎赉特旗支行充分运用支农、扶贫再贷款货币政策工具,引导信贷资源向涉农和精准扶贫领域倾斜,2012 年至 2018 年向扎赉特旗蒙银村镇银行和农村信用联社累计发放支农和扶贫再贷款38 亿元。2018 年向两家法人机构各发放 1 亿元扶贫再贷款,支持建档立卡贫困户和农业专业合作社发展生产,贷款利率全部执行 4.35%,低于农贷市场 5~7 个百分点,引导金融机构利率下行,降低带贫企业和贫困户融资成本;二是灵活运用法定存款准备金降准政策,鼓励地方法人金融机构将新增存款一定比例用于当地,对考核达标的地方法人机构执行较一般法人机构低 1 个百分点的准备金政策,当年释放资金3800 多万元用于支持金融脱贫攻坚。(2)在政策制定方面,制定了《人民银行扎赉特旗支行“十三五”时期金融扶贫工作规划》和《扎赉特旗金融机构为贫困户提供免抵押、免担保信用贷款实施方案》,要求各金融机构根据自身业务特点,量身定做信贷产品,加大扶贫贷款投入,引导信贷投向,支持贫困地区和贫困户发展生产;制定《扎赉特旗农村牧区承包土地(草牧场)的经营权抵押贷款试点工作实施细则》,明确了贷款条件、贷款管理、风险补偿、配套措施,扎赉特旗土地承包经营权抵押贷款余额为 10.86 亿元,从根本上拓宽了农户贷款抵押担保物范围,加大了农户的金融服务可获得性。(3)在产品创新方面,创新再贷款运用模式,人民银行扎赉特旗支行在辖内积极推出“央贷扶、央贷信、央贷企、央贷社”等“央贷”系列产品,引导地方法人金融机构运用支农、扶贫再贷款向符合条件的建档立卡贫困户,信用村、带贫企业、农业新型经营主体等发放支农、扶贫再贷款。2018 年投放“央贷信”贷款 5400 万元,支持1080 人; “央贷扶”贷款 5611 万元,支持 1535人; “央贷社”贷款 5250 万元,支持 19 个农业专业合作社, “央贷企”贷款 950 万元,支持 7 家企业。为农户和企业节省利息支出 1100 余万元。(4)在统筹协调方面,人民银行扎赉特旗支行与当地扶贫办、金融办和各金融机构建立合作关系,形成长效工作制度和信息共享平台,通过精准扶贫系统,全面精准采集金融扶贫信息,实时监测、准确评估金融精准扶贫的绩效。2. 金融机构担当主力,信贷支持与金融服务双管齐下。扎赉特旗作为传统农业大县,根据区域实际情况,主要金融供给以地方法人金融机构、农业发展银行为主,农业银行和邮储银行为辅,各行积极贯彻落实上级行关于金融助推精准脱贫的政策和措施,不断创新金融产品,在信贷资金支持、金融产品创新和改善金融服务等方面做了大量卓有成效的工作,并取得较好的社会效果。(1)信贷支持稳步增长。截至 2018 年 12 月末,扎赉特旗辖内金融精准扶贫贷款余额 10.46亿元,当年累放额为 10.35 亿元,同比增长28.14%,累计带动服务贫困人口数 12069 人数,在金融扶贫中地方法人金融机构、农发行、农业银行和邮储银行充分发挥了金融精准扶贫主力军作用。农信社、农行和邮储银行根据自身业务特点,信贷支持侧重于建档立卡贫困户,农业发展银行和村镇银行侧重于产业项目扶贫贷款投表 2 2012~2018 年扎赉特旗贫困综合情况类别时间贫困嘎查村(个)贫困户(户)贫困人口(人)贫困发生率(%)2012 年末 192 47178 124000 39.152013 年末 186 38574 101452 32.192014 年末 164 18271 48162 18.752015 年末 152 11557 27034 9.112016 年末 146 9461 21939 6.732017 年末 130 4746 11244 3.622018 年末 91 1513 3607 1.16行 业 金融服务 2019.03NORTHERN FINANCE JOURNAL079

 入。农发行贷款重点用于企业在玉米和水稻的收购、加工和销售环节,村镇银行贷款主要支持扎赉特旗现代农业产业园区建设和新型农业经营主体,因农发行政策导向及村镇银行发放的产业扶贫贷款均运用扶贫再贷款等因素,二者贷款利率低于其他金融机构,均为 4.35%(见表 3)。(2)信贷产品精准多样。扎赉特旗各金融机构几年来积极优化信贷投向,调整信贷结构,不断创新金融产品,积极给予各项扶贫产业及项目信贷支持。如:扎赉特旗农村信用联社不断增强金融扶贫工作的精准度、实效性,切实有效落实产业扶贫模式,主动与扶贫办沟通,落实建档立卡贫困户“发展生产脱贫一批”的政策,重点扶持甜叶菊种植、安格斯肉牛养殖等特色产业发展,由扶贫办提供名单,信用社开展尽职调查,对符合要求的贫困户给予信贷资金支持。2018 年累计发放产业扶贫贷款 3644 万元,支持 980 户贫困户; 邮储银行为更好地扶持建档立卡贫困户脱贫致富,专门开办了扶贫专属信贷产品“惠农易贷”,为政银合作开展扶贫工作提供了信贷产品支持,累计投放贷款 1452 万元,支持 750 户贫困户发展生产;农业银行积极推进金融扶贫富民工程,累计投放“富农贷”15957 万元,支持 5880 户建档立卡贫困户发展生产。(3)金融服务不断优化。扎赉特旗各金融机构在调整信贷结构,助力精准脱贫的基础上,不断完善各项金融基础设施建设,优化金融服务水平。如:扎赉特旗农信社深入实施“农户阳光信贷工程”,大力发展农户小额信用贷款,为贫困户贷款建立绿色通道,助推金融扶贫工作有效开展,并努力提升基础金融服务在贫困乡村的覆盖水平,开展“普惠金融 2018 春天行动”在巴彦高勒镇凤凰山村打造了全旗第一个“农信驿站”示范点,解决了贫困地区农牧民存取款出行难、路途远、费用高等问题。(二)金融精准扶贫模式分析扎赉特旗金融精准扶贫模式主要有:

 “信用村”模式、 “农牧民专业合作社 + 农牧户 + 风险补偿金”模式、 “五方协议模式”、 “设立扶贫基金专户”模式。这几种模式使农村信用体系建设得到完善,农民专业合作社和企业原材料基地规模得到扩展,农户和企业利益联结机制得到保障,银行信贷风险得到控制,从而达到了政府、银行、企业和贫困户多方共赢。1. “信用村”模...

篇五:扶贫贷款发挥作用

代 农 业 2017 年 9 期习近平总书记指出,扶贫开发工作已进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期。各级党委和政府必须增强紧迫感和主动性, 在扶贫攻坚上进一步理清思路、强化责任,采取力度更大、针对性更强、作用更直接、效果更可持续的措施,特别要在精准扶贫、精准脱贫上下更大功夫。为此,我们要从“人”“钱”两个方面着手,确保帮扶措施和效果落实到户、到人。农商银行作为支持“三农”的金融主力军,更应该利用点多面广、决策链条短和服务方式优的行业优势,扎实做好金融精准扶贫工作,因地制宜,积极探索精准扶贫新路子,创新精准扶贫金融投放模式,充分发挥金融资金在脱贫攻坚工作中的“输血”和“造血”作用。1 积极推广扶贫小额信贷, 实现对扶贫对象的精准化支持小额信用贷款是指农商银行基于农户的信誉、资产和还款来源等情况,在核定的信用额度内向农户发放的不需担保的贷款。

 采取“一次核定,随用随贷、余额控制、周转使用”的授信管理方式,期限 1~2 年。

 只要具有农业户口,主要从事种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户、 个体经营户、私营企业主等都能贷。首先,全面了解建档立卡贫困农户基本情况及评级工作。

 农户评级授信,就是通过农商银行所属网点和村委会共同对农户的家庭成员、资产、收入,从事生产经营,个人信誉等方面的情况进行综合评价,为每一户评定一个信用等级, 并建立一户一册的信用档案、不同的等级匹配不同的信用额度。认真筛查,逐户引导,使评级取得实效。其次,精准放贷,优化信贷服务。

 在风险可控、系统可行的状况下,全面评级贫困农户授信后,缩短贷款发放流程,简化贷款审批手续,对小额扶贫信用贷款启动限时服务制度。农商行优先对扶贫工作在信贷政策、信贷规模、资源配置上给予支持,做好精准扶贫工作。对有生产经营能力的贫困户,鼓励其自主贷款、自主使用经营, 为其发放户贷户用扶贫小额贷款;对没有自主经营能力但有贷款意愿的,引导组织贫困户与新型农业经营主体等合作,为其发放分贷统还扶贫小额贷款再次,整合资源,创新贷款催收和管理办法。银行浅谈农商银行在精准扶贫中发挥的作用聂爱群(樟树市樟树农商银行药都支行,江西 樟树 331200 )[ 摘 要 ] 文章就农商银行在精准扶贫工作中怎样发挥应有的作用提出了一些方式方法,目的是使农商银行更好地服务于脱贫攻坚工作。[ 关键词 ] 农商银行 精准扶贫 发挥 作用图 3 1 日 20 时 850hpa 与 2 日 08 时涡度场3 小结3.1 本次降雪天气过程是由高空冷涡与地面气旋相伴生成,有阻塞高压存在,冷涡移动较慢,故降水持续时间较长。3.2 在本次降雪天气过程中, 存在明显的偏南低空急流有充足的水汽输送。3.3 降雪时低层辐合高层辐散, 有利于上升运动的维持和发展,整层为正涡度区,有利于地面气旋的发展,高低层一致的上升气流有利于强降雪的产生和维持。

 下暖上冷,产生对流不稳定条件。学 术 园 地· 109 ·万方数据

 现 代 农 业 2017 年 9 期网点加强与乡镇政府和村支两委的联动,建立贷款联动机制和信息共享机制,聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知识的当地能人对扶贫贷款进行管理和催收,以提升扶贫贷款质量。2 抓住农村综合改革契机大力试点林权、土地承包经营权、农民用房财产权“三权”抵押贷款,让农村贫困户“沉睡资源”变成“活资产”。

 探索扩大涉农企业、农民专业合作社、入社社员贷款抵质押品范围, 开办农村土地经营权抵押、林权质押、订单质押贷款等金融产品,最大程度满足涉农企业、农民专业合作社的资金需求,提升了农村金融服务质量和效率。

 创新思路,积极探索用活用好金融服务“三农”的各项政策,不断加强与政府部门及上级机构的沟通协调,增强服务农业意识,把“三权”抵押贷款同脱贫攻坚有效结合,大力开展“三权”抵押贷款工作。首先,要完善“三权”抵押贷款服务体系。

 农商银行要协同相关部门结合实际完善抵押登记办法,简化登记程序,及时办理林权、农村土地承包经营权、农村房屋产权和农村宅基地使用权抵押登记手续。其次,要建立保险配套机制。

 与涉农保险公司合作创新涉农保险产品,扩大种植业、养殖业、林业保险业务范围。

 深化涉农信贷和保险合作,将涉农保险投保情况作为农商银行授信要素,鼓励借款人对贷款抵押物进行投保,不断提升农业保险的渗透度,增强农业风险保障能力。最后,协商建立财政补偿保障机制。参照“财政惠农信贷通”方式,与同级政府协商设立“三权”抵押融资风险补偿专项资金, 由政府财政进行专户管理,对“三权”抵押贷款风险进行化解,对农商银行的贷款损失给予一定比例的补偿。3 充分利用财政资金杠杆作用全面推进“财政惠农信贷通”工作,有效解决新型农业经营主体贷款难问题,同时引导组织贫困户与新型农业经营主体等合作,从而实现精准扶贫。把扶持优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的发展作为精准扶贫的“抓手”,吸引贫困农户加入专业合作社、涉农企业“抱团取暖”,不仅调动了贫困户脱贫致富的积极性、主动性,提高了农户整体抗风险能力,而且有效降低了信贷风险。一是了解合作社、企业发展现状以及吸纳贫困户能力,逐一建立信用档案,通过走访调研,优先选择经济效益好、管理水平高、辐射带动性强的合作社、龙头企业予以信贷支持,有针对性地制定扶持方案,帮助其做大做强。二是配合贫困村第一书记做好与农技部门协调联系工作,对贫困户进行专业指导,提高其农业专业知识;鼓励当地建档立卡贫困户中有扶贫带动作用的农户进行自主创业,并提供优惠利率贷款,扶持其发展; 及时了解涉农产业的最新动态和市场行情变化,积极为涉农企业、 合作社的健康发展提供参考建议,鼓励涉农企业、合作社紧跟市场需求,创新研发产品,建品牌、树形象,壮大自身实力,实现银企双赢,精准扶贫。三是创新金融服务模式, 带动建档立卡贫困户、农民专业合作社、家庭农场等农业产业经营主体抱团联营,充分发挥龙头产业链条带动作用。达到“扶持一个产业、发展一片经济、致富一方百姓”的金融服务目的。面临我国市场经济的不断深入发展,企业的市场前景和发展环境面临着更加严峻的挑战。所以企业不失时机地抓住机遇,要率先转变发展观念,改革传统的工作方法和思维模式, 尤其是成本控制制度的完善,才能为企业的后续发展赢得了先机。

 会计成本控制体系关系着企业的资金使用效率,乃至企业的经济论企业会计成本费用控制的对策杨 颖( 辽宁省建平县机关事业单位社会保险管理局 , 辽宁 建平 122400)[ 摘 要 ] 随着经济的快速发展,技术的不断更新,不仅给企业带来了新发展机遇,但企业面临着更加严峻的挑战。

 改变思维观念,创新管理技术不够,企业更要合理节约资金,提升效益。

 本文概述了企业会计成本费用控制存在的诸多现实问题,同时从观念到体系,从财务制度到财务队伍等角度,提出了改良企业成本费用控制的几点措施,以期能够提高企业效益,促进企业发展。[ 关键词 ] 会计成本 费用控制 问题 应对措施学 术 园 地· 110 ·万方数据

篇六:扶贫贷款发挥作用

社银行金融扶贫工作简报:勇做金融扶贫的排头兵 信用社银行金融扶贫工作简报:勇做金融扶贫的排头兵

 勇做金融扶贫的排头兵

  ------****联社金融扶贫工作简报

  ****县是国家六盘山连片特困地区和省级扶贫开发重点县。自 2015 年全县打响了一场声势浩大的脱贫攻坚战以来,****联社让农村金融与精准扶贫“联姻”,通过建立组织、创新产品、强化服务等措施,有效缓解了贫困户资金缺、贷款难问题,激励了贫困群众从“要我发展”转变为“我要发展”,积极探索出金融助推脱贫攻坚的新路子。经过近一年的大胆实践,****联社支持了全县 350 户的贫困户发展产业、增收致富。金融扶贫,让全县个贫困人口有了拔穷根的底气,让全县人民看到了扶贫攻坚的希望。

 作为金融扶贫的排头兵,****联社积极与政府部门对接,于 2015 年 9 月召开全县金融扶贫工作会议,并与县财政局、县扶贫办签订了精准金融扶贫三方协议。筹集财政资金设立 500 万元金融扶贫信贷风险担保基金,由****联社按照 10 倍的放大系数,为贫困户发放 5 万元以内免担保、全贴息贷款,为合作组织、小微企业分别发放 30 万元、100 万元以内贷款。精准扶贫担保基金贷款主要支持 97 个精准扶贫村的贫困户和有生产经营能力的农民专业合作组织、扶贫互助组织、扶贫龙头企业。重点扶持用途为畜牧、蔬菜、林果、商贸等扶贫产业以及能够安置大量贫困户就业的其它劳动密集型产业。

 “要摘穷帽,就要发挥扶贫资金四两拨千斤的作用,千方百计让扶贫资金滚动发展,才是金融扶贫的关键。”县扶贫办主任王伟说。截止目前,****联社累计向 350 户贫困户发放扶贫信贷资金 1400 万元,向 5 户小微企业投放扶贫贷款 140 万元。

  “金融扶贫四个字,金融机构确定了手段和方法,扶贫部门确定了目的和目标。手段是各种各样的,形式也是丰富的。”****联社理事长****如此说到。不同地区的贫困人口差异很大,这就决定了金融扶贫不能搞大水漫灌、大而化之,要做到有所为、有所侧重。为此,****联社针对县域内贫困人口现状,积极创新信贷产品,探索出了金融扶贫农户贷和

 金融扶贫产业贷两种信贷产品,帮助贫困户脱贫致富,加快推进脱贫步伐。南寨镇龙泉寺村五组的赵立严以家畜养殖为主导产业,****联社进村入户宣传金融扶贫贷款的过程中得知该户要扩建牛舍、扩大养殖规模,当即为该户建档立卡、发放信贷资金 5 万元。城关镇红升村三组的张永发长期经营食品加工,过节期间业务量陡增,资金周转困难,生产陷入困境。****联社了解这一情况后,经过实地考察和面谈,给其 15 万元的信贷资金支持,同时张永发经营的食品加工厂为本村 5 名贫困人口提供了就业岗位,带动了贫困人口就业。

 在 2016 年全年工作会上,县委常委、金融扶贫工作组组长***县长说:“农信机构有较为广泛的群众基础,要在全县精准扶贫的攻坚战中,做好金融扶贫的排头兵”。

 惟其艰难,更显勇毅。惟其磨砺,始得玉成。****联社在金融扶贫的道路上依然在探索着、努力着。****联社规划在2016 年筹集 1000 万元的金融扶贫担保基金,大力宣传金融扶贫政策,推广金融扶贫信贷产品,努力实现到 2017 年底扶持全县三万多贫困人口走上发展致富的道路。

篇七:扶贫贷款发挥作用

dquo;为有源头活水来•精准扶贫 对农户信贷的影响+□ 尹 志 超 郭 沛 瑶 张 琳 琬摘要:本文基于2011~20丨7年中国家庭金融调查( CHFS )数据,运用双重差分法( DID )研 究了精准扶贫政策对农业信贷渠道和农业信贷规模的影响。研究发现,精准扶贫政策使贫 困户获得农业正规信贷的概率提高了 1.93%,正规信贷规模提高了 20.43%。随着时间的推 移 ,政策作用逐渐增强,精准扶贫政策实施后第三年,贫困户农业正规信贷概率提高3.4 5 % , 农业正规信贷规模提高34.4%;非正规信贷概率下降4.08%,规模下降33.34%,非正规金融对 正规金融的补充作用减弱。进一步地,本文发现政策效果在西部地区更为显著,反映出该项 政策在推动金融扶贫区域间协同发展中发挥了积极作用。相较于贫困县,非贫困县的贫困 户正规信贷获得的概率及规模提升效果更为显著,体现出中国贫困治理中先“区域整体”后 “精准突破”的工作思路。本文还发现精准扶贫政策下的正规农业贷款资金并不存在明显的 “精英俘获”效应,然而极度贫困家庭的正规信贷获得情况仍未发生显著变化。因此 , 精准扶 贫政策对建立健全农村信贷市场成效显著,但极度贫困家庭获得正规金融的渠道还需进一 步完善。关键词:精 准 扶 贫 “建档立卡”贫 困 户 正 规 信 贷 非 正 规 信 贷 双 重 差 分 法—、弓 I 言发展必须致力于共同富裕,让贫困人口和贫困地区同全国一道进人全面小康社会是我党 的庄严承诺。金融扶贫是建立脱贫长效机制的重要一环,是指在特定领域和特定时期,利用 金融手段,扶助弱势群体,使他们也能享受金融产品和金融服务(曾康霖,2007)。1994年以 来 ,国家相继颁布的《国家八七扶贫攻坚计划》、《中国农村扶贫开发纲要(2001~20丨0年)》和 《中国农村扶贫开发纲要(2011〜2020年)》等文件均重点强调了金融扶贫在开发式扶贫政策 实施过程中应当发挥的作用。长期以来,中央和地方政府对国家重点扶持的贫困县投人了 大量扶贫贴息贷款资金。2010年全国592个扶贫重点县的中央扶贫贴息贷款累计发放额高 达 116.1亿元,但是贫困户获得贷款的比重仅为2%,户均贷款金额仅为7985.3元 ,其规模及占 比都远远低于平均水平(中国农村贫困监测报告,2011)。党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央把脱贫攻坚摆到治国理政的重要位置, 采取超常规的举措,全面打响脱贫攻坚战。2013年 11月,习近平总书记在湖南湘西土家族苗 族自治州十八洞村考察时,首次提出精准扶贫。2019年4 月 15日,习近平总书记在解决“两 不愁三保障”突出问题座谈会上强调,脱贫攻坚战进入决胜的关键阶段,要探索建立稳定脱 贫长效机制,强化产业扶贫,使脱贫具有可持续内生动力。实践表明,依靠给钱给物的扶贫 方式,难以保证扶贫资金的持续性,必须从源头上提供扶贫资金的“活水”,为精准扶贫、全面* 本文感谢国家社科基金重点项目( 16AZ0M) 、中组部 “ 万人计划 ” 青年拔尖人才、青年北京学者、北京市创新 团队、国家自然科学基金青年项目( 71703109 )、首都经济贸易大学研究生科技创新项目的资助 _ 郭沛瑶为本文 通讯作者。________________ 《營理世界》(月 刊 )2 020年 第 2 期-59-

 脱贫提供内生动力。表 1列出了精准扶贫中涉及金融扶贫的主要政策及内容。由表1可知,随着时间推移,精准扶贫政策对农户信贷的扶持不断深人。在政策初期,“意见1”与“意见2”的 信贷投放目标主要集中于扶贫开发工作重点县。在政策的不断推行下,“方案1”明确指出要继续完善扶贫小额 贷款政策,提高瞄准性,由此,受众群体由贫困地区精确瞄准到贫困户。随着脱贫攻坚进人攻城拔寨的冲刺期, 中央作出“打赢脱贫攻坚战的决定”,进一步加大了对贫困户信贷支持的力度,相比于“意见1”与“意见2”,该“决 定”促使扶贫项目再贷款利率更为优惠,扶贫资金来源渠道更为广泛,贫困户获得金融服务的方式更为便捷。“意 见3”进一步细化了金融部门的职责,推动金融机构切实掌握贫困户的基本情况,为贫困户提供正规信贷支持。

 截至2017年6 月底,建档立卡贫困人口的贷款余额达到2884亿元,同比增长59.4%,高达679.8万建档立卡贫困 人口获得了贷款(潘功胜,2017)。2019年三季度末,建档立卡贫困人口贷款余额为2542亿元。考虑已脱贫不脱 政策的情况,建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额为7136亿元(金融机构贷款投向统计报告,2019)。如此 巨大的贷款资金投人,贫困家庭的贷款获得情况有何变化呢?本文基于微观数据,采用双重差分法( DID )研究发现,精准扶贫政策能够显著提高“建档立卡”贫困户获得 正规信贷的概率以及正规信贷规模,降低贫困户发生非正规信贷的概率。随着时间的推移,精准扶贫政策对 农户正规信贷的影响不断增强,非正规金融对正规金融的补充作用逐步下降。结论在排除“三块地”政策及 “两权”抵押贷款政策对农户信贷的影响以及由于农户收人、教育程度、社会关系等带来的样本自选择的问题 之后依然稳健,并且在西部地区更为显著。总体而言,精准扶贫对农户获得正规信贷的促进效果显著,同时也 有效地抑制了农户非正规信贷市场的参与。本文以下部分是这样安排的:第二部分是文献综述和影响机理;第三部分为研究设计,主要介绍本文的研 究数据、方法和模型设计;第四部分是实证结果与分析,报告了精准扶贫对农户信贷获得概率及规模的政策效 果 ;第五部分是稳健性检验,报告了排除其他政策、倾向匹配处理后的政策动态效果以及安慰剂检验结果;第 六部分进一步分析了精准扶贫对东、中、西部地区的政策效果,以及是否为国家级贫困县的政策效果异质性。

 除此之外,本文还着重考察了农贷资金的去向,分别考虑了政策对不同收人农户群体的影响。二、文献综述和机理分析( _ ) 文献综述一 直以来,农村信贷市场发展的落后性使农村家庭普遍受到较为严重的信贷约束,导致这一问题产生的 原因有许多。

 Stiglitz 和 Weiss ( 1981 )论证了逆向选择和道德风险是导致信贷配给的经济机理, Stiglitz ( 1990)进 一步指出,农户和银行间的信息不对称是发展中国家农户存在信贷配给的主要原因。

 Banerjee 和 Duflo (2006)“为 有 源 头 活 水 束 ”:精 准 技 贫 对 农 户 馆 脊 的 彩 响应 用 经 漆 学表 1 精 准 扶 贫 主 要 政 策 及 时 间颁布时间 政策 具体内容2014年 1月《关于创新机制扎实推进农村 扶贫开发工作的意见》•(以下 简称为“意 见 1”)(丨)增加贫困地区信贷投放;(2)增加财政贴息资金、扩大扶贫贴息贷款规模;(3)推广小额信用贷款、推 进农村青年创业小额贷款和妇女小额担保贷款工作;(4)推动金融网点向贫困乡延伸,加快信用户、信 用 村 、信用乡(镇 )建设。2014年 3 月《关于全面做好扶贫开发金融 服务工作指导意见»h(以下简 称为“意见2”)(1)依照建档立卡认定的贫困户,改进项目库建设,合理确定贷款贴息额度;(2)降低符合条件的新增支 农再贷款额度的利率;(3)适当提高贫困地区金融机构不良贷款容忍度,实行差异化考核;(4)设立扶贫 贷款风险补偿基金和担保基金,降低金融风险;(5)继续推进农村信用体系建设,推广农村小额贷款。2014年 5 月《建立精准扶贫工作机制实施 方案》•(以下简称为“方 案 1”)(1)做出对“建档立卡”贫困户识别的意见,明确精准扶贫的丁.作机制;(2)“雨露计划”对建档立卡贫困 学生家庭提供扶贫贴息贷款支持;(3)对有一定技能及创业意愿的贫困户发放小额信贷贴息贷款32015年 11月《中共中央国务院关于打贏脱 贫攻坚战的决定》d(以下简称 为“打羸脱贫攻坚战的决定”)(1)设立扶贫再贷款,实行比支农再贷款更优惠的利率;(2)运用适当的政策安排,动用财政贴息资金及 部分金融机构的富余资金,对接政策性、开发性金融机构的资金需求;(3)国家开发银行、中国农业发展 银行分别设立"扶贫金融事业部",依法享受税收优惠;(4)对有稳定还款来源的扶贫项目,允许采用过 桥贷款方式撬动信贷资金投人;(5)拓展贫困地区抵押物担保范围;(6)继续支持农村信用社、村镇银行 等金融机构为贫困户提供由财政按基础利率贴息的免抵押、免担保扶贫小额信贷、2016年 3 月《关于金融助推脱贫攻坚的实 施意见 y (下简称为“意 见 3”)在“打贏脱贫攻坚战的决定”的指导下,该意见进一步提出(丨)为建档立卡贫困户建立精准扶贫金融服 务档案,实行“一户一档”;(2)在加强农村信用体系建设方面,将农户基础信用信息与建档立卡贫困户 信息对接,完善金融信息基础数据库健全农村基层党组织、“驻村第一书记”等多方机构参与贫困户 信用等级评定制度,完善电子信用档案,继续鼓励扶贫贴息贷款和小额信用贷款的发放。资 料 来 源 :( a ) http :// www . gov . cn / gongbao / conlent /2014/ content _2580976. htm : ( b ) http :// www . gov . cn / xinwen /2014- 04/10/ content _2656095. htm : ( c ) http :// www . cpad . gov . cn / art /2014/5/12/ arl _343_461 .html

 ( d

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 〇 ( e ) http :// fgk . mof . gov . cn / law / getOneLawInfoAc - tion . do ? law _ id =84294.-60-

 2020年 第 2 期在对十余个发展中国家的调查中发现,贫困人口获得的信贷资金中只有不到6 % 来自正规信贷市场。实际上 相对非贫困户,农村贫困家庭在信息不对称程度上更高 (Rosenzweig

 & Binswanger ,1993 ; Pellegrina , 20丨1 ),涉 农贷款不良率也更高(丁志国等,2011 ;苏治、胡迪,2014)。

 Chayanov ( 1925)和 Bai 等(2006)则认为,农村经济 具有资本回报率低、“安全第一”的特点,因而无法很好地适应为城市商业设计的金融机制。另外,符合法定要 求的抵押物有限(阮红新等,2003)、农业生产不确定性大 (Carter

 et

 al . ,2007)等一系列问题也导致金融机构对 于涉农贷款望而却步。而农村信贷约束的一个直接后果是正规信贷被非正规信贷所挤占 (Banerjee

 & Dufl 〇,2010)。

 Calomiris 和 Raj araman( 1998)认为,农村正规金融覆盖率难以在短期内得到大幅度提高,贫困地区的农户融资需求只能通 过非正规金融渠道实现。

 B 〇Se( 1998)也发现,在欠发达国家,大多数小型农户被正规金融机构视为没有信用 价值,因此被迫选择非正规信贷渠道。李锐、李宁辉(2004)在研究中强调了中国农户获取借款的渠道非常单 一 ,民间信贷是农户借款的主要来源,并且形式过于单一的农村金融形式难以满足农户生产和经营的需要。

 朱喜、李子奈(2006)发现,农户家庭的借贷来源主体是私人性民间借款,其份额一般占当年借款的70%左右, 而来自农村金融机构的借款处于从属地位,仅 占 20%~30%。对于贫困户来说,这一现象更为严重。极低收人 的家庭在面临很大的正规信贷约束时,更倾向于选择价格高昂的非正规信贷 (Eric

 Osei-Assibey

 et

 al . ,2012; Barham

 et

 al ., 1996; Conning ,1996; Bell ,1990)。但非正规丨目贷市场风险较大,高利贷、地下钱庄的存在并不利 于中国农村金融市场的稳定和农村经济的健康发展(吴雨等,2016)。针对以上问题,1999年农村信用合作社 开始推动小额信贷业务,但小额信贷项目在运行过程中仍然存在很多问题。研究发现,有特殊身份的农户能 获得更多的贷款,而政府实行的为贫困户提供的低息贷款政策并没有完全起到预期的效果,贫穷农户依然主 要通过非正规金融渠道来解决资金需求问题(金烨、李宏彬,2009 ;Park

 & Wang ,2010)。为解释中国农村家庭信贷约束问题,一些学者从不同角度展开分析。易小兰(2012)运用江苏、河南和甘 肃 3 省数据研究发现家庭生产性固定资产总折价和家庭总收入对农户正规贷款可获性有正向影响。胡枫、陈 玉宇(2012)运用 CFPS 数据发现,社会网络有助于农村家庭获得信贷,并且还考察了其他的家庭特征变量对正 规信贷、非正规信贷以及借贷额的影响。宋全云等(2017)运用 CHFS 2015年的数据发现,金融知识水平越高, 正规信贷可得性越高的家庭也会从正规金融机构获得更多信贷。自精准扶贫政策推行以来,不少专家学者开始讨论政策实施过程中存在的问题、扶贫资金使用效率(寇永 红 、吕博,2014;郑瑞强等,2016)以及减贫成果。其中汪三贵、郭子豪(2015)深人探讨了精准扶贫的含义及作 用。胡联、汪三贵(2017)主要探讨了“建档立卡”过程中精英俘获的问题。王汉杰等(2018)用县级面板数据考 察了贫困地区农村金融减贫的产业结构门槛效应。徐玮、谢玉梅(2019)对“贫富联保”和“银保互动”两种小额 信贷模式进行评估,运用2015年 319户农户家庭的截面数据分析了两种模式对贫困户信贷获得性的影响,结 果发现“贫富捆绑”对贫困户需求的促进作用更大,但两种模式均不能显著提高贫困户贷款供给。综上所述,从样本数据来看 , 一 方面,目前有关精准扶贫的研究普遍以某一个或几个省份的调查数据,研 究结论普遍缺乏全局性的认识与把握,因此本文借助中国家庭金融调查( CHFS )的数据优势,从全国范围分析 精准扶贫政策对农村信贷市场的作用。另一方面,现有研究大多基于横截面数据,关于面板数据的分析较少, 因此对于不随时间变化的个体异质性带来的内生性并未进行良好的处理,准确度欠佳。而本文运用面板数 据,在严格控制时间固定效应与个体固定效应下,运用双重差分方法,评估了精准扶贫这一外生政策冲击的影 响,使政策效果的估计更为准确。从研究内容来看,目前的研究主要集中于探讨影响农村信贷获得的渠道与 原因,对金融精准扶贫和贫困户信贷问...

篇八:扶贫贷款发挥作用

银行扶贫贷款工作总结 3 篇一

  兴国农商银行认真贯彻落实中央、省委省政府及省联社扶贫工作要求,把金融扶贫的责任扛在肩上,措施落实在行动上,以加快扶贫贷款发放为抓手,以完善服务功能为主线,鼎力支持精准扶贫,取得了较好的工作成效。截止 2016 年 11 月 30 日,共发放“产业扶贫信贷通”贷款 32128.4 万元,其中向贫困农户发放“产业扶贫信贷通”贷款6550 户、金额 32098.4 万元,向 1 户贫困户带动型企业发放贷款 30万元,完成县政府计划的 113.13%,占全县 11 家金融机构累放总额的 69.78%,现总结如下:

  一、 主要成效

  农商银行的精准扶贫贷款,顺应了党和政府的农村工作部署,践行了服务“三农”的经营理念,回应了广大贫困农户的热切期待,收到了较好的成效。

  1、推动了贫困农户的生产。农商银行扶贫贷款的推出,在一定程度上缓解了贫困农民的贷款难问题,不仅解除了他们在生产经营中缺少资金的后顾之忧,而且极大地提高了他们扩大生产经营规模的积极性。

  2、促进了贫困农户的增产增收。农户贫困,贫就贫在缺项目少资金,精准扶贫实施后,我们紧跟地方党政的产业安排提供贷款,实现了项目与资金的有效对接,让贫困农户走向了致富有门路、生产有资金的良性循环,有力提高了他们的增产增收能力。如家住高兴镇新圩村上厚塘村小组的钟林生,今年 57 岁,由于长年生病,属于因病

 致贫的贫困户,钟林生从兴国农商银行获得了 5 万元政府全贴息扶贫贷款,期限 3 年。有了这 5 万元,他计划养上 3 头黄牛、200 只鸭和200 只鸡,实现自力更生。

  3、密切了党群干群关系。农商银行的扶贫贷款,让贫困农户得到了看得见、摸得着的实惠。虽然我们开展的是农商银行的业务工作,但贫困农户感受到的却是党和政府的温暖,他们从心底里感到基层干部是真正为他们做好事、解难事、办实事,党群干群关系比以前更密切更和谐了。

  二、主要工作措施

  1、抓重点,突出政银联动。在工作中,我们始终坚持政府在精准扶贫中的主导作用,全面推进政银联动。一是建立定期协商机制。与县扶贫办、金融局等部门定期召开协调会,及时交换精准扶贫的政策动态、贫困户信息和贷款发放等情况,协商解决扶贫贷款发放中存在的问题和难点。二是统一开展政策宣传。组建政银扶贫宣传队,一同下乡入村对精准扶贫进行政策宣传,积极做好金融扶贫知识普及,为扶贫贷款发放营造良好氛围。三是联合开展需求调查。乡、村两级干部与农商行客户经理组成调查队,对建档立卡贫困户逐村逐户摸底调查,全面掌握致贫原因、脱贫途径、贷款意愿等信息,为加快扶贫贷款发放奠定了基础。

  2、克难点,强化机制推动。针对扶贫贷款的特殊性,我们把完善服务机制作为重要抓手,有效提升了贷款发放效率。一是建立扶贫贷款绿色通道。全面推行 3 天限时办结制,即自收到贫困户的贷款申

 请起,1 天调查,1 天审批,1 天完成发放;同时在确保风险可控的前提下,对承担主体、资信情况、信贷文本等进行了适当调整,使之更契合扶贫贷款的特点。二是制定尽职免责条例。针对部分客户经理对扶贫贷款的“惧贷”心理,我们及时出台了尽职免责细则,明确了相关流程要求及责任划分,打消员工的贷款发放顾虑,提高了工作效率。三是完善考核激励机制。对扶贫贷款发放实行“一月一通报、一季一考核、一年一考评”,对工作进度慢、任务完成缺口大的支行负责人进行通报批评、诫勉谈话、免职等处理,并取消年终评优评先资格。

  3、促亮点,落实创新驱动。一是创新扶贫信贷产品。创新推出了金福通、扶贫光伏贷等信贷产品,丰富了扶贫产品体系,满足了不同客户的金融需求。二是实现客户分层授信。对具有一定劳动能力、劳动技术和致富能力,已自主发展产业的建档立卡贫困户,实行直接授信;对无劳动技术、无致富能力、生活特别困难或文化程度底,不能自主脱贫的,对农民专业合作社和龙头企业进行授信,带动贫困户增收脱贫。

  4、保基点,打牢风险制动。针对部分贫困户认为扶贫贷款是“白送”的钱,还有部分扶贫资金被挤占挪用的情况,我行重点从宣传和机制上入手,确保扶贫贷款的风险可控。一是加大业务宣传。通过走村串户、短信、微信等加强对信贷扶贫工作宣传,引导贫困户提高信用意识,明白扶贫贷款不是政府救济、必须偿还,确保金融扶贫的可持续发展。二是加强资金监督。与乡、村两级政府的沟通协调,全面监督扶贫资金的使用;加强对贫困户的教育,要求其按要求使用扶贫

 资金,对于挪用扶贫资金的,及时采取增加保证人、提前收回贷款等补救措施。三是强化尽职调查。严格执行贷款“三查”,确保信贷资产质量;坚持信贷原则,选准有劳动创业技能、发展意愿、有帮扶潜力的对象,给予信贷支持。

  三、存的问题

  部分贫困户即缺技术又缺致富产业和资金,现在银行将贷款发放到位后,贫困户因无产业,只能将资金存入银行,建议各级政府和扶贫帮扶队员为贫困农户找到好的致富项目,带领贫困农户真正脱困,防止三年后因“贷”返贫。

  四、下一步的工作打算

  金融是现代经济的核心。要让贫困农户在小康路上不掉队,金融扶贫工作任重道远。作为全县金融主力,我行将进一步改进服务,加大投入,在担当好金融支农主力的同时,继续担当好金融扶贫主力。

  1、开展深度“四扫”活动。开展对贫困农户的深度“四扫”,进一步征求他们的意见建议,详细了解他们的金融服务需求,出台更具针对性、操作性和实用性的扶贫措施。

  2、加快服务产品创新。在提升传统信贷品牌的同时,认真总结推广农户抵押贷款,尝试农村土地承包经营权抵押贷款,支持贫困农户大力发展果业、油茶、烟叶、茶叶、蔬菜等有市场、有效益的特色主导产业。

  银行扶贫贷款工作总结二

 11月19日,xx市秦州区精准扶贫工作专题会议在秦州合行召开。省效能风暴第五巡视组组长韩金龙、副组长刘强、省联社主任王广平及相关部门负责人及秦州区相关部门负责人等 30 余人参加了会议。秦州区财政局、秦州合行、区金融办、扶贫办以及部分帮扶村镇负责人分别汇报了精准扶贫专项贷款工作情况。

  一、加大扶贫信贷政策支持力度

  扶贫工作对发展农村经济、实现小康社会,至关重要,邮储银行与“三农”结合最密切,在扶贫惠农工作中,更应该发挥重要影响力。为不断提升金融服务民生、服务“三农”能力,该行出台了对贫困地区的信贷投放规模原则上不予以限制等优惠政。同时,为及时发放扶贫贷款,还开辟了审批绿色通道,对贫困地区上报的各类贷款实行优先审批,针对贫困人群生产生活的贷款实行优先发放。

  结合实际情况,该行还建立差异化的业务考核机制,对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核;同时,适当提高资产质量容忍度,通过适度宽松的考核政策,提高市、县级银行对贫困地区扶贫惠农工作的积极性。

  二、拓展创建新模式,扶贫服务最大化

  一是服务拓展渠道多样化。为了实现扶贫工作信贷额度规模化、扶贫对象最大化,该行大力拓展合作空间,积极主动寻找各种类型的合作伙伴,先后搭建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”等综合服务平台;同时,与省委农工委、省扶贫移民局、省农业厅、省林业厅、省科协等部门陆续签订合作协议。

 二是创新抵押担保方式。该行结合国家以及省市政策,开展农村产权抵押融资、林权抵押贷款试点工作,将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围;同时,探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式,切实解决贫困居民融资难问题。

  三是着力信贷模式创新,全力扶贫促双赢。为进一步整合资源,该行加强与农业龙头企业的深入合作,推广“核心龙头企业或专合社加农户”的信贷模式,以提供优质的服务为基础,通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程,为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。

  该行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发,挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体,设计开发适合的产品,创造可持续发展的商业模式。与新希望集团、通威公司、四川驰阳农业等龙头企业合作,开发了“公司+农户”贷款模式。截至目前,与新希望集团合作贷款结余 5084 万元,与通威公司合作贷款结余 983 万,与驰阳农业合作贷款结余 1136 万元。

  该行创新营销模式,通过四川省科协牵线搭桥,创新了“银会合作”模式,截至 2015 年 5 月末,通过科协、农技协渠道,全省已累计发放贷款 7412 笔,金额 8.26 亿元,结余 4.55 亿元。

  三、勇于首创,扶贫小额贷款试点工作有成效

 该分行与四川省扶贫移民局建立合作关系,在巴中市南江县创新开展扶贫小额信贷工作,加大扶贫贴息贷款投放力度,得到广大农户及各级领导的高度赞誉。

  在巴中,市县两级邮储银行与扶贫部门明确职责、合理分工、协调配合,共同推进扶贫小额信贷工作试点。自去年启动以来,邮储银行四川分行与巴中市各县扶贫移民局紧密配合,创下“五个全市第一”:与市扶贫移民局第一家签订了《扶贫惠农小额信贷业务合作框架协议》、联合出台了第一个《巴中市扶贫惠农小额贷款实施办法》、制定了第一个《贫困户评级授信标准》和《村级风险管控小组职责》、第一个“扶贫惠农”金融服务工作站成功在南江县栗园村挂牌、成功发放全市第一笔扶贫小额贷款。

  针对贫困户个体特点,该行量身打造了“四最”扶贫小额信用贷款产品,即:最简的手续、最灵活的使用周期、最低的成本、最大的可获得性,为贫困户个体提供快速优质服务,为他们的脱贫加油助力。

  国务院扶贫办公室主任刘永富深入到巴中,在该行“扶贫惠农”金融服务工作站视察,详细了解小额信贷产品要素、流程和运作模式后,对邮储银行充分发挥自身优势,敢于承担社会责任的做法十分赞赏,高度肯定了邮储银行创新“扶贫惠农”小额信贷、开辟“银村合作”的金融扶贫新模式。

  巴中市委、市政府对该行精准扶贫工作高度认可,同时,为大力推进精准扶贫工作的深入,市政府已组织建立担保基金 1000 万元。

  四、落实扶贫工作会议要求 全面高效完成目标任务

 为认真落实省委十届六次全会精神,该行围绕“四大片区扶贫攻坚行动”、“五大扶贫工程”和“五个一批”扶贫攻坚行动计划,将进一步提高金融服务水平,不断创新金融服务模式,不断拓宽支持贫困地区发展的融资渠道,出台了“全面落实《四川省委关于集中力量打赢扶贫攻坚战,确保同步全面建成小康社会的决定》的实施方案”。成立了“金融扶贫开发领导小组”,同时,要求各二级分行参照省分行领导小组组织架构,成立“金融扶贫开发领导小组”,负责具体方案实施以及外部机构协调沟通工作,确保 88 个贫困地区都有领导作为帮扶督办人,部门负责人作为包干责任人进行连点督导。各扶贫地区支行成立扶贫开发工作小组,支行长作为当地“扶贫开发工作”第一责任人,负责具体的金融政策执行,实行定点联系帮扶。

  该实施方案明确了扶贫工作目标:到 2017 年,在全省设立 500个“三农”金融工作站和扶贫工作点;到 2020 年,在 88 个贫困地区的信贷规模翻两番,投放“三农”、小微贷款合计 1200 亿元,力争全省“普惠金融”贷款增速、增量居省内国有银行首位,全面完成省委、省政府交办的定点扶贫工作任务。

  银行扶贫贷款工作总结三

  一、加大扶贫信贷政策支持力度

  扶贫工作对发展农村经济、实现小康社会,至关重要,邮储银行与“三农”结合最密切,在扶贫惠农工作中,更应该发挥重要影响力。为不断提升金融服务民生、服务“三农”能力,该行出台了对贫困地区的信贷投放规模原则上不予以限制等优惠政。同时,为及时发放扶贫

 贷款,还开辟了审批绿色通道,对贫困地区上报的各类贷款实行优先审批,针对贫困人群生产生活的贷款实行优先发放。

  结合实际情况,该行还建立差异化的业务考核机制,对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核;同时,适当提高资产质量容忍度,通过适度宽松的考核政策,提高市、县级银行对贫困地区扶贫惠农工作的积极性。

  二、拓展创建新模式,扶贫服务最大化

  一是服务拓展渠道多样化。为了实现扶贫工作信贷额度规模化、扶贫对象最大化,该行大力拓展合作空间,积极主动寻找各种类型的合作伙伴,先后搭建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”等综合服务平台;同时,与省委农工委、省扶贫移民局、省农业厅、省林业厅、省科协等部门陆续签订合作协议。

  二是创新抵押担保方式。该行结合国家以及省市政策,开展农村产权抵押融资、林权抵押贷款试点工作,将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围;同时,探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式,切实解决贫困居民融资难问题。

  三是着力信贷模式创新,全力扶贫促双赢。为进一步整合资源,该行加强与农业龙头企业的深入合作,推广“核心龙头企业或专合社加农户”的信贷模式,以提供优质的服务为基础,通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程,为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。

 该行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发,挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体,设计开发适合的产品,创造可持续发展的商业模式。与新希望集团、通威公司、四川驰阳农业等龙头企业合作,开发了“公司+农户”贷款模式。截至目前,与新希望集团合作贷款结余 5084 万元,与通威公司合作贷款结余 983 万,与驰阳农业合作贷款结余 1136 万元。

  该行创新营...

篇九:扶贫贷款发挥作用

发展论丝( 总第 期)理论版 · 第 期隆中对信贷扶贫的作用扶贫攻坚 要充分发挥◆江卫国梁国萍一 、江西省扶贫工作已到了最后攻坚阶段江西是第二次国内革命战争时期的革命老根据地 。全省老区乡镇共有 1449个 , 分布在 85个县市 ,人口占全省的 61.8%,面积占全省的 78.1%。载入《革命烈士英名录》的革命烈士共有25 万多名 ,占全国革命烈士数的六分之一 。仅兴国县就有革命烈士 2.3万多名 , 在长征路上 , 平均每一里就躺下了一名兴国籍的革命先烈 。由于种种原因 , 我省革命老区以前多数是贫困地区 。从 1980年开始 ,我省有组织 、有计划地开展老区建设和扶贫开发工作 ,1985年以后 , 老区建设和扶贫开发工作开始形成高潮 , 特别是实施 “八七扶贫攻坚计划”以来 ,我省把国家确定的 18个贫困县和省里确定的 493个贫困乡 , 列为主要扶持对象 , 集中人力 、财力组织攻坚 , 取得了显著效果 , 贫困人 口由 1992 年的 450 万人 , 减少到 1994 年的 300万人 , 再减少到 1997 年的140万人 。尽管这些年来我省扶贫工作取得了巨大成就 , 但按照国家 “八七扶贫攻坚计划”的要求 , 我省扶贫工作已经到了最后攻坚阶段 。要如期完成国家 “八七扶贫攻坚计划”目标 , 存在着许多需要克服的困难 。具体为 :1. 时间紧 。距中央关于不能把贫困带入二十一世纪的目标要求 , 只有二年时间 ;距我省在 1999 年底前基本完成温饱攻坚任务的目标 ,只有一年时间 。2 . 任务重 。至 1997 年底 , 我省仍有 140 万贫困人口尚未解决温饱 , 平均每年还有 10 万人返贫, 因此 , 扶贫开发一方面要帮助贫困户解决温饱 , 另一方面还要帮助他们巩固温饱 。按我省到1999 年底完成扶贫攻坚的任务目标 , 年均每年不仅要解决 70 万贫困人口的温饱问题 , 还要解决 10万人的返贫问题 ,任务很重 。3. 条件差 。现有贫困人口是近十几年来扶贫攻坚剩下的 , 是最难啃的“硬骨头”:一是多数居住在边远山区 、库区 、湖区 , 生产和生活条件都很差 ; 二是综合素质较差 ;三是居住相对分散 , 难于进行集中 、统一的扶贫攻坚 ;四是不少地方是自然灾害高发区 , 如余干 、波阳 、瑞金 、石城 、都昌等 , 不少贫困户刚解决温饱 , 遇上自然灾害又重新返贫 , 有的乡村返贫率甚至高于脱贫率 。据统计 ,仅18个国定贫困县 , 1992 年至 1996 年脱贫后又返贫的人口为 49.5万人 。二 、扶贫攻坚中要充分发挥信贷扶贫的作用要切实解决我省扶贫工作中存在的以上问题 ,如期实现 “八七扶贫攻坚计划”目标 , 笔者认为 , 各级政府要进一步重视扶贫工作 , 加强对扶贫工作的组织 、领导 、协调 , 调动一切社会力量积极开展扶贫工作 。在此基础上 ,充分发挥信贷扶贫在扶贫工作中的作用 。近几年的扶贫实践证明 , 信贷扶贫已经成为扶贫攻坚主力军 , 之所以如此 , 是因为以下五个原因 ,具体表现为“五大”:1. 扶贫攻坚战中资金作用大 。目前我省的扶贫方式很多 , 既有政府统一组织的扶贫攻坚 , 也有社会各界参与的各 种扶贫 ,如教育扶贫 、科技扶贫等 ,但从国家“八七扶贫攻坚计划”所规定的政策目标来讲 , 近期内要解决贫困人口的温饱问题 , 除倡导贫困区农民树立信心 ,艰苦奋斗及帮助他们提高素质之外 , 很重要一点就是资金投入要先行 , 因为221999.4 922

 农村发展论丝3( 总第 期)第 期 · 理论版隆中对资金是经济运行的“血液”。因此 ,与其它扶贫手段比较 , 相对而言 ,资金在扶贫攻坚 、解决贫困区人口温饱问题中的作用最大 。2. 扶贫贷款总量大 。目前国家投入的扶贫资金主要有三大块 。一是财政扶贫发展资金 ,二是以工代赈资金 , 三是扶贫贷款 。1995年至 1997 年三年中 , 江西累计发放扶贫贷款共计 8.27 亿元 ,而同期财政扶贫发展资金和以工代赈资金共计约 6 亿多元 。扶贫贷 款 占 全 省 三 项扶 贫 资 金 约55%。3. 扶贫贷款增幅大 。如 1997年我省发放的扶贫贷款比 1995年增加 50 %, 大大高于财政扶贫发展资金和以工代赈资金增加的幅度 。4 . 直接受益的贫困户面大 。财政扶贫发展资金主要用于社会效益好的项目 , 如改善贫困区的农业生产条件 , 普及义务教育 , 开展农民实用技术培训 , 防治地方病等 ; 以工代赈资金主要用于修筑公路及解决人畜饮水困难 , 修筑乡与乡之间的公路和通往商品产地 、集贸市场以及为扶贫开发配套的道路 , 兴修农田水利等 ;而扶贫贷款主要用于经济效益好 、能还贷的开发项目 。从受益对象分析 , 财政扶贫发展资金和以工代赈资金 , 贫困区农民间接受益 ,而扶贫贷款主要用于到村到户的种养业和相关的加工业 , 贫困区人口直接受益 。5. 信贷扶贫功效大 。如 1996年 , 江西省农业发展银行共审批发放扶贫贷款项目 325个 , 金额2.1亿元 , 帮助农户利用当地资源 , 发展了一批见效快 、家家户户都能参与的生产性项目 , 建成了一批有一定规模的种养基地 , 改善了基础设施 , 发展了一批优势骨干企业 , 促进了我省贫困县的经济发展 。据不完全统计 ,扶贫贷款在其它扶贫力量参与下 , 当年帮助全省 30 万人实现了脱贫 , 占当年全省 63 万人实际脱贫人数的 48%。三 、信贷扶贫工作中存在的主要问题扶贫贷款从立项 、申报 、发放到管理、收回诸环节中 , 存在着许多需要理顺的内外部关系 , 涉及面广 ,成因复杂 。这些不顺的内外部关系集中起来形成了扶贫贷款管理工作中的四组矛盾 。1. 政府立项与银行自主选项 、自主经营矛盾 。老建部门在立项过程中 , 由于受各种因素干扰 ,所立的项目零碎 , 缺乏连续性 , 难以对效益好的项目及特色农业进行连续的 、集中的支持 , 走特色农业基地化 、规模化之路 。如 1995年省农业发展银行共支持各类项目 309个 , 贷款 1.7亿元 , 由于受立项项目规模限制 , 平均单个项目信贷投入不足 55 万元。1996年共支持各类项目 334个 , 贷款 2.1亿元 , 平均单个项目信贷投入为62 万元 。银行名义上是自主选项 ,但由于无论项目好坏都只能在“盘子内”进行选择 , 实际运行结果变成被动选项 , 立项质量不高 。另外 , 由于党委 、政府有关部门均实行扶贫分片包干 , 视线集中于扶贫贷款 , 都有各自的扶贫点和扶贫项目 , 造成扶贫贷款在项目支持上集中不够 ;往往是 “张县长栽樟树 ,李县长栽李树”。2. 现行利率政策与增强信用观念的矛盾 。扶贫贷款实行优惠利率政策 。农村种养业到户贷款多为中央贴息 , 逾期不加罚息 ,这是国家扶持贫困户脱贫致富的一项重大举措 ,具有积极意义 。但是由于利率远低于商业银行贷款及民间借贷利率 , 客观上造成有些经营状况正常的贷款人拖欠贷款的偿还时间及偿还量 。受此影响 , 一些经营状况不好或受政府干预承借的贷款户逐渐演变成贷款偿还的“钉子户”, 循环下去 , 又削弱了贷款户还贷意识 。无论从国家整体发展讲 ,还是从扶贫贷款肩负的历史使命讲 ,都要求社会各界进一步强化信用观念 。信用观念增强所带来的进步意义,不是简单的经济上的加减法所能算得清的 。3. 存量盘活难与如期完成扶贫攻坚目标资金需求量大的 矛盾 。扶贫贷款由于前期存在的救济化 、分散化 、财政化等问题 ,导致存量资产质量不高 。农业发展银行信贷资产清理结果表明 , 1996年底 ,我省扶贫贷款余额为 9 .7 亿元 , 其中正常贷款 3.2亿元 , 仅占33%, 不良贷款高达 6.5亿元 , 占67%。在不良贷款中 , “呆滞 、呆帐”贷款为 5.6亿元 , 占同期我省扶贫贷款总额的 57%。加之前面所分析的不少干部 、企业经营者 、农户对扶贫贷款的信用观念较差 ,造成扶贫贷款存量盘活难度大 。而与此相对应的是 ,至 1997年底 ,我省仍有 140万贫困人口尚未解决温饱问题 ,这些未脱贫的贫困人口是扶贫攻坚中最难啃的 “硬骨头”, 扶贫工作已进入最后攻坚阶段 ,任务压力大 ,资金需求量大 ,扶贫资金供与求存在较大矛盾 。4. 贫困户脱贫路上千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的矛盾 。扶贫贷款发放必须让贫困户受益 , 受益以直接受益为主 ,间接受益为补充 。在直接受益中 ,又有扶贫贷款直接到户和间接到户二大类形式 。就扶贫贷款直接到户形式讲 ,必然存在千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的矛盾 。这一矛盾不解决 ,不仅有限的扶贫贷款不能发挥作用 ,银行信贷资产存在风险 ,而且会加重贫困户债务负担 , 使贫困农户 “雪上加霜”。21999.4 922

 农村发展论丝( 总第 期)理论版 · 第 期隆中对采用“公司 + 农户”这一间接到户形式 , 有利于实现资金与生产、技术 、市场等方面的有机结合 , 使贫困农户实现千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的 “对接”。但因为公司的发展依托于农户 , 农户依赖于公司 , 中间存在着技术 、服务 、市场诸环节 , 一环脱节 ,“对接”就不成功 。特别是生产周期较长的项目 , 由于市场的变化太大 , “对接”的风险也就相应加大 。四 、加强信贷扶贫工作的若干思考信贷扶贫要继续成为扶贫攻坚主力军 , 笔者认为必须实现以下“五个转变”:1. 在思想认识上 , 银行要实现信贷扶贫工作由日常工作向重要工作的转变 。一是思想认识要到位 。一方面要认识到扶贫工作是关系到国家政治稳定 、社会稳定的大事 , 支持贫困地区农民脱贫致富是社会主义制度优越性的体现 , 也是促进我省在本世纪末农业上台阶 、农民奔小康的一项重要战略决策 , 是银行应承担的重要义务之一 ; 另一方面要充分认识到扶贫贷款周期长 、风险大 、收益率低 , 要确保国家“八七扶贫攻坚计划”的顺利完成 , 金融工作者必须要有更强的责任心 , 更大的工作热情 , 更高的工作目标, 更细致的工作方法 。二是组织领导要到位 。各级农行尤其国定贫困县支行要实行信贷扶贫工作行长负责制 , 一把手亲自抓本行的信贷扶贫工作 , 亲自调查研究信贷扶贫工作中的情况和问题 , 亲自研究布置信贷扶贫的各项工作 。信贷扶贫工作要列入考核各国定贫困县支行行长政绩的重要内容之一 。分管行长要以主要精力抓好信贷扶贫工作 。三是工作力量要到位 。省 、地 、县三级农行要配备专职扶贫信贷管理人员 , 做到人员落实 , 分工具体 , 职责分明 ,权责挂钩 。四是工作重心要到位 。各级农行要视扶贫为“主营业务”、“自营业务”。2. 在扶贫方向上 , 要实现由目标分散向重点突出的转变 。一是在投放区域上 , 要突出国定贫困县这一重点 , 要严格执行国家信贷扶贫政策 , 确保扶贫贷款集中用于国家确定的十八个贫困县 , 加速这些县贫困人口的脱贫步伐 。二是在产业选择上 ,要突出特色农业基地化这一重点 。特色农业是一种集区域特性 、工艺特色和技术优势于一体的农业产业 。发展特色农业 ,适合当地资源特点 , 适合市场需求 , 适合贫困户参与 。实现特色农业基地化 ,有利于集中扶贫资金 , 支持辐射力强 、带动作用大 、受益贫困户面广和有市场需求的龙头产业和项目 。三是在贷款用途上 , 要突出首先解决贫困户温饱问题和巩固脱贫成果 、减少返贫率这一重点 。3. 在扶持方式上 , 要实现由简单到户方式向多种到户方式的转变 。按照国家政策的要求 ,扶贫贷款要项目覆盖到户 , 真正使贫困户受益 。因此要改变扶贫贷款简单发放到户方法 , 采取多种到户形式 。在采取多种到户形式时 ,一是要坚持因地制宜的原则 。即对有生产经营能力和条件的贫困户 , 由贫困户与银行直接签订借款合同 , 扶贫贷款直接发放到户 。对不具备生产经营能力的农户 , 贷款主要发放给中介组织或实体 ,然后再转用于贫困户 。二是扶持形式多样化原则 。在实际工作中 , 既要向贫困户直接发放贷款 , 也要通过 “公司 + 农户”形式向贫困户间接发放贷款 。既要发放改善基础设施的贷款 , 也要发放工业及加工业贷款 。扶持形式尽管多种多样 , 但项目均要覆盖到户 。三是种养业中逐步加大公司承贷比重的原则 。现代意义上的信贷扶贫既要考虑生产问题 ,也要考虑市场问题 ; 既要让项目覆盖到户 , 又要让项目有高起点 。4 . 在管理方式上 , 要实现由重投轻管向投管并重的转变 。一是要完善管理制度 。规范从项目申报 、评估 、发放 、管理、收回等环节的操作行为 , 把扶贫贷款管理纳入科学化 、规范化 、制度化的轨道 。二是要落实管理责任制 ,界定好各级行对扶贫贷款管理的工作职责 、责任目标 , 对 200 万元以上的扶贫贷款项目实行信贷员挂点包片制度 。三是要加强贷后管理 。经常组织交叉大检查 ,对检查中存在的问题进行处理与通报 ,并责令限期整改 。5 . 在扶贫力量配置上 , 要实现由单纯信贷扶贫向引导各种生产要素综合扶贫转变 。一是种养业项目要坚持以贫困户投劳为主 、资金投入为辅的原则 , 发挥扶贫贷款 “药引子”作用 , 增加扶贫贷款对农户投劳的带动能力 。二是对加工业项目尤其是工业项目 , 要坚持 30%比例的自筹资金如数到位的原则 , 吸引其它资金对扶贫贷款的配套投入 。三是要增加扶贫贷款对其它社会扶贫力量的导流能力 。首先要增强扶贫贷款对其它扶贫资金 , 尤其是以工代赈资金 、扶贫发展资金及各级各部门对口帮扶扶贫点资金的导流能力 。其次要加大信贷扶贫与政府组织的各种 “工程”扶贫 、科技扶贫 、教育扶贫 、文化扶贫的对接 , 增加扶贫的共生效应, 增加贫困农户的抗风险能力 , 提高扶贫效果 ,巩固扶贫成果 。( 作者单位 :南昌大学经济系)责任编辑 夏郁萍241999.4 922:

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